靴子終于落地，Apple Pay 在2月 18 日凌晨 5 點(diǎn)國內(nèi)正式上線。這是蘋果公司今年在中國最重要的一件大事，其重要性甚至超過了未來新機(jī)型iPhone 7 上市。
據(jù)悉，Apple Pay 于2014年10月在美國上線，2015年7月進(jìn)入英國市場，2015年11月又在澳大利亞、加拿大推出，中國是第五個(gè)支持 Apple Pay 服務(wù)的國家，也是首個(gè)非英語國家和亞洲國家。這表明了蘋果對(duì)中國市場的重視，以及對(duì)中國區(qū)Apple Pay業(yè)務(wù)寄予了厚望。
作為一項(xiàng)受人矚目的移動(dòng)支付服務(wù)，Apple Pay和我們?nèi)粘Ｊ煜さ闹Ц秾?、微信支付有何不同，?duì)國內(nèi)的移動(dòng)支付格局產(chǎn)生何種影響，它又將對(duì)我們的生活帶來什么變化?
優(yōu)勢(shì)：安全、方便，不用上網(wǎng)就能用
和微信或支付寶的二維碼掃描支付不同，Apple Pay是基于近場射頻通訊技術(shù)來實(shí)現(xiàn)支付功能，也就是NFC。其實(shí)NFC技術(shù)已經(jīng)有些年頭了，但由于種種原因一直沒能得到推廣。在國內(nèi)，中國移動(dòng)前兩年就推出過支持公交卡功能的SIM卡，用戶刷手機(jī)就能坐公交和地鐵，也是基于相同的NFC技術(shù)原理。
當(dāng)然移動(dòng)支付比公交刷卡要復(fù)雜得多，僅僅靠NFC技術(shù)還是不夠的，Apple Pay另一個(gè)關(guān)鍵技術(shù)是HCE，即主機(jī)端卡模擬技術(shù)(Host-based Card Emulation)，它可以把咱們的信用卡、借記卡綁定在Apple Pay賬號(hào)中。這樣就可以模擬一張符合NFC標(biāo)準(zhǔn)的非接觸式卡，與POS機(jī)進(jìn)行通訊，從而實(shí)現(xiàn)支付功能。
說白了，使用Apple Pay進(jìn)行移動(dòng)支付，和你使用信用卡、借記卡刷POS機(jī)是完全一樣的。通俗點(diǎn)說，你把Apple Pay理解成蘋果手機(jī)虛擬刷卡支付就好了。
在實(shí)際操作時(shí)，只要手中的iPhone靠近支持Apple Pay的POS機(jī)，屏幕上就會(huì)彈出綁定的銀行圖片，只需按下指紋即可瞬間完成支付。甚至在手機(jī)鎖屏待機(jī)的狀態(tài)下都可一步完成，而支付寶、微信支付的操作步驟至少四五步，相比之下，Apple Pay的操作非常方便快捷。
由于Apple Pay用電磁波射頻通訊，近距離使用，基本不受外界因素的影響。因此，Apple Pay對(duì)現(xiàn)場環(huán)境尤其是光線環(huán)境、上網(wǎng)環(huán)境適應(yīng)性都遠(yuǎn)優(yōu)于二維碼，根本就不存在掃不上碼、手機(jī)不能上網(wǎng)就用不了、擔(dān)心密碼泄漏等使用問題。
只移動(dòng)而非網(wǎng)絡(luò)支付，想用它網(wǎng)購的呵呵了
不過凡事有利就弊，雖然Apple Pay安全方便，但卻必須依賴POS機(jī)才能完成。如前面所述，Apple Pay簡單說就是用蘋果手機(jī)虛擬刷卡支付，其本身并不接觸金錢和交易，像支付寶和微信支付支持的網(wǎng)購線上支付、手機(jī)轉(zhuǎn)賬、移動(dòng)繳費(fèi)、社交紅包等非線下支付場景，都是Apple Pay難以企及。所以想用它網(wǎng)購的親們，暫時(shí)就只能呵呵了。
好在Apple Pay這番與銀聯(lián)云閃付合作，目前支持Apple Pay的國內(nèi)銀行達(dá)到了19家，中工農(nóng)建四大行和國內(nèi)主流的商業(yè)銀行基本悉數(shù)加入支持，給足了蘋果面子。未來果粉們逛街，不光不用帶大把現(xiàn)金，甚至連銀行卡都可以免了，直接把錢包扔在家里，拿著手機(jī)就可以出門，還真夠爽。
銀聯(lián)旗下?lián)f已經(jīng)有了1000多萬臺(tái)POS機(jī)，但目前支持銀聯(lián)云閃付技術(shù)的POS機(jī)只有300萬臺(tái)，而且多集中于大商家，線下支持Apple Pay的商家只占銀聯(lián)商家的少數(shù)。由于改造POS機(jī)需要相當(dāng)長的一段時(shí)間，初期Apple Pay用戶能顯擺的地方不會(huì)太多。
但蘋果用戶屬于高端群體，擁有很強(qiáng)的消費(fèi)能力，也是眾多商家爭相討好的對(duì)象，樂于為他們?nèi)ヌ碇没蚋脑熘С帚y聯(lián)云閃付功能的POS機(jī)。又加上銀聯(lián)和各大銀行的強(qiáng)力支持，隨著POS機(jī)改造工作的推進(jìn)，未來支持Apple Pay的商家將越來越多。
Apple Pay與微信支付寶的三國殺可能性有多大?
支付寶和微信支付近年來的補(bǔ)貼、紅包大戰(zhàn)，不僅僅成為營銷的焦點(diǎn)，更是實(shí)實(shí)在在地推動(dòng)了移動(dòng)支付的普及。移動(dòng)支付不僅在網(wǎng)上交易中大放光彩，還把戰(zhàn)火燒到了線下，越來越多的線下商家接受支付寶和微信支付，極大地方便了用戶。Apple Pay正式入華，使得人們對(duì)于移動(dòng)支付市場有了新的期待，那么Apple Pay與微信支付寶上演三國殺的可能性有多大呢?
但前面說過，Apple Pay暫時(shí)只支持POS機(jī)操作，無緣網(wǎng)絡(luò)支付場景，所以Apple Pay與微信支付寶在網(wǎng)絡(luò)支付市場正面交鋒據(jù)的情形目前這種情況下根本不會(huì)出現(xiàn)。想看在網(wǎng)絡(luò)支付上三方熱鬧的人，只怕是要失望了。
真正三方可能展開撕殺的戰(zhàn)場是在線下，背靠銀聯(lián)的Apple Pay會(huì)迅速擁有數(shù)十萬甚至更多的商家。2015年8月5日，微信團(tuán)隊(duì)透露稱接入微信支付的線下門店總數(shù)超過了15萬。而去年雙12，支付寶則宣布口碑30萬線下商家參與促銷，顯然接入支付寶的商家超過了30萬。隨著時(shí)間的推進(jìn)，接入支付寶和微信支付的商家也正快速增長，三方體量相當(dāng)。但由于接入支付寶和微信支付，商家無須投入新設(shè)備，接入門檻低得多，未來眾多中小商家擁抱支付寶和微信支付的可能性要比Apple Pay大得多。
未來三方將展開一場商家資源的爭奪戰(zhàn)，但主動(dòng)權(quán)并不在它們。真正的決定權(quán)在于商家，而商家將視用戶的支付習(xí)慣來決定選擇合作方。如果Apple Pay發(fā)展良好，那么商家將可能同時(shí)接入三方服務(wù)，就像現(xiàn)在很商家同時(shí)接入支付寶和微信支付一樣，或?qū)⒊蔀樯碳业男聵?biāo)配。
目前正值資本市場寒冬，使得融資變得非常艱難，投資人不會(huì)輕易走之前滴滴們瘋狂燒錢的老路。Apple Pay與微信、支付寶之間的三國殺，如果沒有強(qiáng)力的補(bǔ)貼，很難去改變用戶的使用習(xí)慣，這場想象之中的三國殺，或許根本就打不起來。
Apple Pay難助銀聯(lián)扭轉(zhuǎn)移動(dòng)支付的頹勢(shì)
另外，大家還不可忽略一個(gè)細(xì)節(jié)，Apple Pay是基于銀聯(lián)云閃付技術(shù)提供的一個(gè)移動(dòng)支付功能。或者說，銀聯(lián)是運(yùn)營商，而Apple Pay只相當(dāng)于是SP或C P的角色，目前是唯一的，但今后將可能有更多的玩家加入。確切地說，銀聯(lián)才是NFC移動(dòng)支付的真正主角。
一旦Apple Pay運(yùn)營成功，未來將不可避免地促進(jìn)銀聯(lián)與谷歌或其他手機(jī)廠商推進(jìn)安卓版Apple Pay，以幫助它拓展移動(dòng)支付市場，穩(wěn)住自己的市場地位。Apple Pay幫助銀聯(lián)業(yè)務(wù)成功地實(shí)現(xiàn)了移動(dòng)化，加上蘋果的品牌號(hào)召力，對(duì)于銀聯(lián)有著重要的意義。
但應(yīng)該強(qiáng)調(diào)的是，Apple Pay只限于幫助銀聯(lián)實(shí)現(xiàn)了業(yè)務(wù)的移動(dòng)化，本質(zhì)上仍是線下的刷卡支付。Apple Pay只是讓銀聯(lián)傳統(tǒng)的刷卡支付方式變得更方便更酷，移動(dòng)化程度提高了，但互聯(lián)網(wǎng)基因卻仍然不足，單一的支付場景更是致命的缺陷，難以真正提高銀聯(lián)的競爭力。
易觀智庫數(shù)據(jù)顯示，2015年第三季度中國第三方移動(dòng)支付市場份額，支付寶以71%的絕對(duì)優(yōu)勢(shì)領(lǐng)先，財(cái)付通以16%位居第二，與第二季度比財(cái)付通與支付寶的差距縮小了近5個(gè)百分點(diǎn)，而銀聯(lián)商務(wù)的份額只有少到可憐的0.5%，而且不斷仍在下滑。在支付寶和微信支付的攻勢(shì)下，Apple Pay在一定程度上提高了銀聯(lián)的防守能力，但卻無法實(shí)現(xiàn)突破和反擊。
移動(dòng)支付仍是支付寶和財(cái)付通雙雄爭霸
總結(jié)一下，蘋果的移動(dòng)支付服務(wù)Apple Pay，在技術(shù)上具有安全便捷高效的特點(diǎn)，是個(gè)非常棒的產(chǎn)品。但它更像嵌入蘋果系統(tǒng)的一個(gè)服務(wù)功能，而不是一款真正意義上的互聯(lián)網(wǎng)支付工具。因此，酷酷的Apple Pay可以幫助銀聯(lián)實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)移動(dòng)化，提高移動(dòng)刷卡支付的用戶體驗(yàn)，但卻無法在根本上解決銀聯(lián)在移動(dòng)支付業(yè)務(wù)上的短板。
隨著電商化和互聯(lián)網(wǎng)+的趨勢(shì)，線下支付市場份額不斷被線上業(yè)務(wù)蠶食，銀聯(lián)在移動(dòng)支付市場的弱勢(shì)地位短期內(nèi)仍難以改觀。有Apple Pay助力的銀聯(lián)云閃付，這次的重點(diǎn)是先做好移動(dòng)化，只能未來再圖謀移動(dòng)支付的大局，如果時(shí)間還來得及的話，希望對(duì)手不要把自己落下太多。
Apple Pay與微信、支付寶之間的交集并不多，真正取代的是實(shí)物刷卡支付，想看三國殺的親們可能要失望了。在沒有解決好支付場景問題之前，Apple Pay只能是個(gè)高光鮮亮但作用有限的配角而已，至少在國內(nèi)是如此。可預(yù)見的未來，移動(dòng)支付市場還是支付寶和財(cái)付通雙雄爭霸的局面。
【作者介紹：螞蟻蟲，科技評(píng)論人，專欄作者。微信公眾號(hào)：螞蟻蟲(miniant-cn)】
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