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今日數(shù)字經(jīng)濟(jì)潮流下，隨著新一代信息網(wǎng)絡(luò)與數(shù)字技術(shù)的革新普及，保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字化程度日益加深。包括個(gè)人信息在內(nèi)的全量數(shù)據(jù)要素正在保險(xiǎn)行業(yè)釋放出巨大價(jià)值，吸引著行業(yè)內(nèi)各方主體的關(guān)注和投入，并由此推動(dòng)個(gè)人信息在保險(xiǎn)場(chǎng)景中的多樣化合規(guī)應(yīng)用的蓬勃發(fā)展。在當(dāng)下諸多保險(xiǎn)業(yè)務(wù)場(chǎng)景中，多方組織機(jī)構(gòu)正立足用好數(shù)據(jù)、用活技術(shù)，展開(kāi)了一系列具有行業(yè)特色的創(chuàng)新實(shí)踐，例如以律商聯(lián)訊風(fēng)險(xiǎn)信息（以下簡(jiǎn)稱“律商風(fēng)險(xiǎn)”）為代表的大數(shù)據(jù)企業(yè)，持續(xù)促進(jìn)數(shù)字技術(shù)與產(chǎn)品、營(yíng)銷(xiāo)、核保核賠、客戶服務(wù)和風(fēng)控等各個(gè)環(huán)節(jié)的深度融合，賦能傳統(tǒng)服務(wù)模式的轉(zhuǎn)型升級(jí)。

著眼個(gè)人信息場(chǎng)景化保護(hù)，《移動(dòng)智能終端數(shù)據(jù)在保險(xiǎn)場(chǎng)景中的合規(guī)應(yīng)用》報(bào)告為我們系統(tǒng)展示了有益的創(chuàng)新實(shí)踐路徑：運(yùn)用大數(shù)據(jù)和人工智能等各種新型技術(shù)收集、處理和應(yīng)用不同類(lèi)型的個(gè)人信息，伴隨著數(shù)據(jù)維度不斷增多、顆粒度不斷細(xì)化，投保人、被保險(xiǎn)人和第三者的個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)狀況得到更為精準(zhǔn)的識(shí)別與刻畫(huà)，進(jìn)而促進(jìn)保險(xiǎn)行業(yè)的產(chǎn)品和服務(wù)的精細(xì)化、差異化和個(gè)性化。

機(jī)遇和挑戰(zhàn)并存：移動(dòng)智能終端數(shù)據(jù)在保險(xiǎn)場(chǎng)景中的應(yīng)用態(tài)勢(shì)

《移動(dòng)智能終端數(shù)據(jù)在保險(xiǎn)場(chǎng)景中的合規(guī)應(yīng)用》報(bào)告指出，在保險(xiǎn)行業(yè)豐富的應(yīng)用場(chǎng)景中，新型數(shù)字技術(shù)的運(yùn)用正在重塑風(fēng)險(xiǎn)定義、定價(jià)模式與運(yùn)營(yíng)方式等各個(gè)方面，而引入和利用各種創(chuàng)新性個(gè)人信息來(lái)源更能夠產(chǎn)生多層次的實(shí)務(wù)機(jī)遇，包括助力于合理建構(gòu)業(yè)務(wù)的市場(chǎng)定位、有效發(fā)掘用戶的需求潛力、持續(xù)改進(jìn)運(yùn)營(yíng)的流程效率、適時(shí)調(diào)整服務(wù)的領(lǐng)域樣態(tài)、精確提高營(yíng)銷(xiāo)的效能回報(bào)、全面支持機(jī)構(gòu)的收益管理等。

與此同時(shí)，《移動(dòng)智能終端數(shù)據(jù)在保險(xiǎn)場(chǎng)景中的合規(guī)應(yīng)用》報(bào)告認(rèn)為應(yīng)當(dāng)注意的是，保險(xiǎn)行業(yè)中多重個(gè)人信息源的創(chuàng)新合規(guī)使用也伴隨著潛在的安全與權(quán)益挑戰(zhàn)：其一，個(gè)人信息的多源融合匯聚必然形成泛在的多元數(shù)據(jù)關(guān)聯(lián)，需要在日漸復(fù)雜的個(gè)人信息流轉(zhuǎn)周期中有效保障廣大用戶的基本權(quán)利與選擇自由；其二，數(shù)據(jù)傳輸?shù)亩鄬訕I(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)自然催生跨機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)處理協(xié)同訴求，需要系統(tǒng)搭建有關(guān)主體授權(quán)、去標(biāo)識(shí)化和自動(dòng)化決策等的個(gè)人信息處理規(guī)則體系；其三，數(shù)據(jù)合作的多方主體生態(tài)當(dāng)然蘊(yùn)含多樣的角色功能和業(yè)務(wù)邏輯，需要協(xié)調(diào)平衡個(gè)人信息處理者、應(yīng)用者和數(shù)據(jù)中間處理者等的權(quán)責(zé)義利關(guān)系。

風(fēng)險(xiǎn)和安全并行：移動(dòng)智能終端數(shù)據(jù)在保險(xiǎn)場(chǎng)景中的具體應(yīng)用

在《移動(dòng)智能終端數(shù)據(jù)在保險(xiǎn)場(chǎng)景中的合規(guī)應(yīng)用》報(bào)告所涉及的場(chǎng)景應(yīng)用設(shè)計(jì)中（如下圖所示），移動(dòng)智能終端包括智能手機(jī)、智能網(wǎng)聯(lián)車(chē)輛在內(nèi)的通過(guò)移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)傳送數(shù)據(jù)的聯(lián)網(wǎng)移動(dòng)智能設(shè)備。這類(lèi)設(shè)備所產(chǎn)生的數(shù)據(jù)統(tǒng)稱為移動(dòng)智能終端數(shù)據(jù)。而負(fù)責(zé)這類(lèi)數(shù)據(jù)的初步采集的實(shí)體，例如電信運(yùn)營(yíng)商和智能網(wǎng)聯(lián)車(chē)輛生產(chǎn)商（主機(jī)廠），需要在獲得消費(fèi)者的采集授權(quán)后才能夠采集數(shù)據(jù)。各種該等數(shù)據(jù)在具體消費(fèi)場(chǎng)景的進(jìn)一步應(yīng)用，也需要獲得消費(fèi)者針對(duì)該等場(chǎng)景的進(jìn)一步應(yīng)用授權(quán)。

基于移動(dòng)智能終端數(shù)據(jù)，例如消費(fèi)金融數(shù)據(jù)或智能駕駛車(chē)輛數(shù)據(jù)，律商風(fēng)險(xiǎn)提煉的從人風(fēng)險(xiǎn)評(píng)分解決方案，是對(duì)多數(shù)據(jù)源的集成整合，構(gòu)建從人“數(shù)據(jù)生態(tài)圈”，篩選出與車(chē)險(xiǎn)賠付風(fēng)險(xiǎn)有強(qiáng)關(guān)聯(lián)度的風(fēng)險(xiǎn)因子，概括形成統(tǒng)計(jì)后的標(biāo)簽信息進(jìn)行建模。在投保人個(gè)體的顆粒度水平上，通過(guò)從人風(fēng)險(xiǎn)評(píng)分模型對(duì)標(biāo)的車(chē)輛的車(chē)險(xiǎn)賠付風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)分，可以有效補(bǔ)充保險(xiǎn)行業(yè)現(xiàn)有風(fēng)險(xiǎn)細(xì)分工具的從人風(fēng)險(xiǎn)因子：

● 獲客–通過(guò)對(duì)客戶風(fēng)險(xiǎn)的精準(zhǔn)評(píng)價(jià)，集中優(yōu)勢(shì)資源獲取優(yōu)質(zhì)目標(biāo)客戶；同時(shí)，通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)細(xì)分，在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)板塊提高客戶資源的利用率，增加客戶基數(shù)。

● 核保–通過(guò)多維因子模型的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)，量化客戶個(gè)體風(fēng)險(xiǎn)，支持精準(zhǔn)核保政策。

● 定價(jià)–通過(guò)引入從人風(fēng)險(xiǎn)評(píng)分模型對(duì)現(xiàn)有定價(jià)模型的殘差進(jìn)行修復(fù)，提升定價(jià)精準(zhǔn)度。

● 續(xù)保–通過(guò)對(duì)客戶風(fēng)險(xiǎn)的多維分析，輔助保險(xiǎn)公司制定差異化續(xù)保政策。

數(shù)據(jù)分析企業(yè)通過(guò)整合移動(dòng)智能終端多維度、跨行業(yè)、跨場(chǎng)景的數(shù)據(jù)體系，可以形成完整的用戶畫(huà)像，完善智能化風(fēng)控機(jī)制，為金融機(jī)構(gòu)的決策提供參照依據(jù)。例如銀行類(lèi)金融機(jī)構(gòu)在互聯(lián)網(wǎng)銀行經(jīng)營(yíng)模式中，在線上獲客渠道與數(shù)據(jù)分析企業(yè)合作，利用數(shù)據(jù)分析企業(yè)的風(fēng)控解決方案，降低審批過(guò)程中的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、提升審核效率、優(yōu)化客戶申請(qǐng)?bào)w驗(yàn)。不同的移動(dòng)智能終端上搭載著不同的傳感器，其所生成的數(shù)據(jù)的內(nèi)容維度、精度都不同。在應(yīng)用這些數(shù)據(jù)進(jìn)行保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)分之前，需要對(duì)其進(jìn)行一致化處理，使得對(duì)于消費(fèi)者的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)不會(huì)因?yàn)橐苿?dòng)智能終端的不同而有所偏差。

應(yīng)用和合規(guī)并重：移動(dòng)智能終端數(shù)據(jù)在保險(xiǎn)場(chǎng)景中的實(shí)現(xiàn)路徑

《移動(dòng)智能終端數(shù)據(jù)在保險(xiǎn)場(chǎng)景中的合規(guī)應(yīng)用》報(bào)告特別強(qiáng)調(diào)，移動(dòng)智能終端數(shù)據(jù)在保險(xiǎn)場(chǎng)景應(yīng)用中，個(gè)人信息主體、個(gè)人信息處理者、數(shù)據(jù)中間處理者以及個(gè)人信息應(yīng)用者等主體的業(yè)務(wù)互動(dòng)會(huì)產(chǎn)生各類(lèi)個(gè)人信息的融合匯聚，這種多元數(shù)據(jù)關(guān)聯(lián)形成復(fù)雜的個(gè)人信息流轉(zhuǎn)利用生態(tài)。因此，為實(shí)現(xiàn)個(gè)人信息保護(hù)與法律合規(guī)的實(shí)務(wù)目的，需要著眼于移動(dòng)智能終端數(shù)據(jù)的類(lèi)型特征，結(jié)合數(shù)據(jù)應(yīng)用的場(chǎng)景特點(diǎn)，準(zhǔn)確界定各相關(guān)方的權(quán)利義務(wù)，落實(shí)各自應(yīng)當(dāng)遵循的個(gè)人信息處理規(guī)則，從而保障創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式的可持續(xù)發(fā)展。毋庸置疑，移動(dòng)智能終端在保險(xiǎn)場(chǎng)景應(yīng)用中，個(gè)人信息在前述多層業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)下被收集流轉(zhuǎn)的過(guò)程中，會(huì)推動(dòng)不同組織體之間的數(shù)據(jù)處理協(xié)同需求。這意味著個(gè)人信息處理者、數(shù)據(jù)中間處理者以及個(gè)人信息應(yīng)用者等各方主體應(yīng)當(dāng)遵循一系列有關(guān)個(gè)人信息處理的共通規(guī)則要求，進(jìn)而在多方協(xié)作過(guò)程中打造形成高水平的業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)。

為有效回應(yīng)各方的合規(guī)關(guān)切，《移動(dòng)智能終端數(shù)據(jù)在保險(xiǎn)場(chǎng)景中的合規(guī)應(yīng)用》報(bào)告研究指出，各類(lèi)大數(shù)據(jù)企業(yè)為代表的數(shù)據(jù)中間處理者，屬于個(gè)人信息受托處理者，與作為個(gè)人信息處理者的保險(xiǎn)公司等個(gè)人信息應(yīng)用者之間構(gòu)成個(gè)人信息委托處理的法律關(guān)系，雙方的緊密協(xié)作有其特殊的內(nèi)在邏輯，在整體業(yè)務(wù)生態(tài)中具有特殊的地位特征，能夠有力推動(dòng)相關(guān)產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新升級(jí)，而實(shí)現(xiàn)雙方權(quán)利義務(wù)的協(xié)調(diào)平衡更可以助益提升業(yè)務(wù)模式的可持續(xù)發(fā)展水平。

對(duì)此，《移動(dòng)智能終端數(shù)據(jù)在保險(xiǎn)場(chǎng)景中的合規(guī)應(yīng)用》報(bào)告主張，個(gè)人信息應(yīng)用者應(yīng)當(dāng)與數(shù)據(jù)中間處理者詳盡準(zhǔn)確地約定委托處理的目的、期限、處理方式、個(gè)人信息的種類(lèi)、保護(hù)措施、雙方的權(quán)利和義務(wù)、合同終止和突發(fā)情況下的處置條款等，并對(duì)數(shù)據(jù)中間處理者的個(gè)人信息處理活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)督，通過(guò)加密傳輸、安全隔離、權(quán)限管控、監(jiān)測(cè)報(bào)警、去標(biāo)識(shí)化等方式，防范數(shù)據(jù)濫用或者泄露風(fēng)險(xiǎn)。另外，個(gè)人信息處理者在委托數(shù)據(jù)中間處理者協(xié)助其處理個(gè)人信息時(shí)，應(yīng)該避免其對(duì)于所處理的個(gè)人信息的不必要的身份識(shí)別。具體操作方式可以為：個(gè)人身份識(shí)別信息中關(guān)鍵字段的刪除、加密，或者采用間接用戶畫(huà)像等等。

相應(yīng)地，數(shù)據(jù)中間處理者應(yīng)當(dāng)按照與個(gè)人信息應(yīng)用者的上述約定事項(xiàng)處理個(gè)人信息，不得超出約定的處理目的、處理方式等處理個(gè)人信息，如果出現(xiàn)委托合同不生效、無(wú)效、被撤銷(xiāo)或者終止的情況，數(shù)據(jù)中間處理者應(yīng)當(dāng)將個(gè)人信息返還個(gè)人信息處理者或者予以刪除，不得保留。此外，數(shù)據(jù)中間處理者在開(kāi)展委托處理業(yè)務(wù)期間，未經(jīng)個(gè)人信息處理者同意，不得轉(zhuǎn)委托他人處理個(gè)人信息，同時(shí)采取必要措施保障所處理的個(gè)人信息的安全，并且協(xié)助個(gè)人信息處理者履行各項(xiàng)法定義務(wù)。數(shù)據(jù)中間處理者還可以采取一定的技術(shù)手段，例如包括聯(lián)邦學(xué)習(xí)在內(nèi)的隱私計(jì)算，支持多系統(tǒng)融合的個(gè)人信息保護(hù)，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)可用不可見(jiàn)，在安全的前提下盡可能使數(shù)據(jù)價(jià)值最大化。(作者/吳沈括)

下載《移動(dòng)智能終端數(shù)據(jù)在保險(xiǎn)場(chǎng)景中的合規(guī)應(yīng)用》報(bào)告

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