“大鵬一日騰風起，扶搖直上九萬里。”互聯(lián)網(wǎng)這只大鵬鳥自出現(xiàn)以來，蓬勃發(fā)展，現(xiàn)已成為人們?nèi)粘Ｉ钪胁豢苫蛉钡囊徊糠?。中國互?lián)網(wǎng)經(jīng)歷PC互聯(lián)網(wǎng)時代的開荒到移動互聯(lián)網(wǎng)時代的繁榮，互聯(lián)網(wǎng)向人們展示了他身上無限的可能性。
在2015年全國人大會議上，總理提出了“互聯(lián)網(wǎng)+”計劃，即互聯(lián)網(wǎng)+傳統(tǒng)行業(yè)，助力我國經(jīng)濟騰飛，社會不斷創(chuàng)新。與此同時，李總理提到了“互聯(lián)網(wǎng)+”計劃要促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展。
以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)促進金融行業(yè)發(fā)展，本身是件促進傳統(tǒng)金融行業(yè)信息化、現(xiàn)代化的好事。但隨著經(jīng)濟的騰飛，越來越多的風口涌動，一些以風口為噱頭的投機者出現(xiàn)，再加上金融本身就是最吸引人貪欲的行業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)出現(xiàn)了許多泡沫。
泰戈爾曾在自己的詩中寫道：“鳥翼上系上了黃金。鳥就飛不起來了。”那么互聯(lián)網(wǎng)金融這只系上了黃金的鳥，飛的怎么樣呢？
林子大了，什么鳥都有
1999年，國內(nèi)就有服務于交易的支付網(wǎng)關(guān)模式，標志著中國互聯(lián)網(wǎng)金融興起。彼時還沒有互聯(lián)網(wǎng)金融的概念，而真正的互聯(lián)網(wǎng)金融概念火熱是2013年余額寶出世前后。這時，第三方支付平臺已經(jīng)發(fā)展起來，網(wǎng)貸領(lǐng)域的先行者拍拍貸也已拿到了融資，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)浪潮開啟。
浪潮涌動，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，以及本身與資本市場就有緊密的關(guān)系，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的“林子”越來越大，養(yǎng)出了許多不同的“鳥”。有人將互聯(lián)網(wǎng)金融分為第三方支付、眾籌、互聯(lián)網(wǎng)理財、網(wǎng)貸平臺、網(wǎng)絡(luò)小額信貸、信息中介等模式。其中最亮眼的“鳥”，就是第三方支付，以及網(wǎng)貸平臺。
“如果銀行不改變，我們就改變銀行。”馬云在2008年說出了這句豪言。以支付寶為代表的第三方支付平臺改變了國民的消費習慣，移動支付成為主流。騰訊旗下的財付通憑借微信紅包的社交功能，得以和支付寶在第三方支付平臺領(lǐng)域形成雙寡頭局面。
正如百度以搜索構(gòu)建自己的生態(tài)，猿輔導以小猿搜題為基礎(chǔ)拓展教育事業(yè)，工具性質(zhì)的產(chǎn)品是進入一個行業(yè)的基礎(chǔ)。支付寶以支付工具為基礎(chǔ)，申請下支付牌照，上線余額寶，互聯(lián)網(wǎng)金融的概念因此大火，網(wǎng)貸平臺的模式也乘上了這股浪潮。
網(wǎng)貸平臺有P2P、P2B之分，因為當時經(jīng)濟發(fā)展速度快，個人空閑資金變多，個人對個人的P2P平臺成了人們追捧的網(wǎng)貸平臺。2015年新增的P2P網(wǎng)貸平臺3335家，平均每天超9家平臺上線?；馃釙r，上市公司只要與互聯(lián)網(wǎng)金融搭上一點關(guān)系，股價就會一飛沖天。
股神巴菲特曾說：人們貪婪時我恐懼；人們恐懼時，我貪婪。風口下的“羊群效應”致使P2P行業(yè)從業(yè)者眾多，行業(yè)暴露出各種問題。暴力催債、裸貸等事件層出不窮，“不還錢，就算了，就當福利送你了。”羅敏意氣風發(fā)時的話也讓人們意識到P2P行業(yè)的風險控制問題，更有一些投機者或是利用龐氏騙局，或是卷錢跑路，投資者追錢無門。
眼見他起朱樓，眼見他宴賓客，眼見他樓塌了。
國家自2016年就開始加強對網(wǎng)貸平臺的監(jiān)管，2017年明確放貸業(yè)務要持牌經(jīng)營，到了2019年1月，發(fā)布了《關(guān)于做好網(wǎng)貸機構(gòu)分類處置和風險防范工作的意見》（175號文），明確了P2P業(yè)務有序清退。零壹財經(jīng)數(shù)據(jù)顯示，截至2019年12月末，共監(jiān)測到6351家平臺，近一個月內(nèi)還在正常發(fā)標的平臺僅295家，非正常運營平臺（包含轉(zhuǎn)型、退出、立案、停運等）共6056家，在營平臺僅剩4.64%。
而互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)巨頭們在P2P火熱的這些年，大多以入股P2P企業(yè)的方式參加這場商業(yè)戰(zhàn)爭。隨著國家監(jiān)管政策的收緊，無論是互聯(lián)網(wǎng)巨頭還是P2P行業(yè)的領(lǐng)跑者，都在選擇轉(zhuǎn)型。
科技+助貸，轉(zhuǎn)型之路的寬與窄
互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)高速發(fā)展十幾年，馬云當初喊出“改變銀行”的目標一定程度上來講，也已經(jīng)做到了。但隨著政策監(jiān)管的收緊，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)慢慢將“金融”歸還給銀行，開啟轉(zhuǎn)型之路。
“科技”可以說是諸多企業(yè)轉(zhuǎn)型時扯虎皮做大旗的標準配置。家電行業(yè)中海信電器更名海信視像，TCL改名TCL科技?；ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)也一樣，拍拍貸改名信也科技，京東金融改名京東數(shù)科，仿佛在“科技”屬性的加持下，企業(yè)市值能飛速增長。
互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)在朝科技轉(zhuǎn)型的路上，主要方向有兩條，一是在傳統(tǒng)金融行業(yè)基礎(chǔ)上布局互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)，二是助貸，建立開放平臺。（當然有另類，趣店轉(zhuǎn)型推出奢侈品電商平臺萬里目。）
布局生態(tài)的主要參與者是互聯(lián)網(wǎng)巨頭們，他們牌照齊全，資金充沛，研發(fā)實力強，擁有較強的企業(yè)品牌背書，因此能獲得更多的資源。螞蟻金服與建行，百度與農(nóng)行，京東與工行，中行與騰訊，紛紛達成戰(zhàn)略合作。
BATJ向科技轉(zhuǎn)型勢在必得，在2018年6月份，螞蟻金服就宣布未來重心將由支付及消費金融轉(zhuǎn)向技術(shù)服務，目標是技術(shù)服務占收入比重由去年的34%升至65%。京東數(shù)科由于牌照上落后于BAT，因此更加注重為金融產(chǎn)業(yè)提供數(shù)字科技服務。
同時，互聯(lián)網(wǎng)巨頭還通過銀行參與金融業(yè)務。騰訊有微眾銀行，阿里有網(wǎng)商銀行，百度和中信銀行合作建立中信銀行。銀行牌照對于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)來說極為重要，前段時間，360金融也效仿巨頭們購入金城銀行30%股份，成為其最大股東。東南亞互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè) Akulaku 觀察中國互金行業(yè)2015—2018年發(fā)展情況，在2019年收購了BYB銀行。
在新基建的浪潮下，“金融上云”也被炒得越來越響。阿里云、京東云、騰訊云等在“金融云”業(yè)務也都有布局。
雖然監(jiān)管變嚴，余額寶這種當初火熱的產(chǎn)品也開始建設(shè)開放平臺，但互聯(lián)網(wǎng)巨頭在互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)的布局越來越完善，轉(zhuǎn)型之路向?qū)捦卣埂?/p>
而之前火熱的網(wǎng)貸平臺相較于互聯(lián)網(wǎng)巨頭來講，在轉(zhuǎn)型之路上選擇的是另外一條窄路，建設(shè)開放平臺，做信息中介做助貸業(yè)務。
由于牌照稀少，普通的網(wǎng)貸平臺企業(yè)只能改變賽道，前往助貸業(yè)務。拍拍貸改名的信也科技在2019年11月就公開表示新增交易已經(jīng)沒有來自個人投資者的部分，正轉(zhuǎn)型為助貸機構(gòu)。樂信、360金融、玖富科技、小贏經(jīng)濟等也都紛紛表示機構(gòu)資金、貸款撮合業(yè)務占比都在上升。
但是轉(zhuǎn)型助貸業(yè)務，是條窄路，存在著一些危機。
首先就是流量問題。
拿趣店的開放平臺業(yè)務為例，自推出開放平臺業(yè)務之后，2019年第三季度開放平臺業(yè)務貢獻的利潤占比 達到趣店凈利潤的90%，但在今年一季度，虧損1.5億元。疫情是一部分原因，但在2019年四季度，開放平臺業(yè)務已經(jīng)下降，趣店8000萬的用戶體量，以及獲客難也是一部分原因。
互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的價值可以參考Reed定律，網(wǎng)絡(luò)的價值隨聯(lián)網(wǎng)人數(shù)呈指數(shù)級（2^N）增加。而大多數(shù)網(wǎng)貸平臺流量池小，助貸業(yè)務為網(wǎng)貸平臺獲取的價值有限。疫情更是加劇了流量難獲取問題。小米金融、360金融在疫情期間瘋狂植入直播平臺就是為了獲客。
其次就是政策監(jiān)管問題。
早期助貸業(yè)務方面并沒有政策監(jiān)管，網(wǎng)貸平臺轉(zhuǎn)型助貸之后主要是靠保險和自己融資的擔保公司以及第三方擔保公司對借款人的貸款進行擔保，助貸平臺擔任的不像是“信息中介”角色，更像是“信任中介”角色。
以玖富數(shù)科和信也科技為例，根據(jù)第三方平臺天眼查顯示，兩家公司旗下都有自己的融資擔保公司。
最近《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》與《信用保險和保證保險業(yè)務監(jiān)管辦法》公布，國家對助貸業(yè)務的監(jiān)管政策增多，也顯示出國家對“助貸”的態(tài)度。
即銀行不能做甩手掌柜，要定時評估合作機構(gòu)，不再接受合作機構(gòu)的直接或間接增信。助貸平臺轉(zhuǎn)化為更純粹的技術(shù)輔助角色。對于助貸平臺來講，取消了“信任中介”的角色減少了信任風險，但更加考驗公司的技術(shù)實力，對于技術(shù)研發(fā)實力不強的助貸平臺來講，就是噩耗。
互聯(lián)網(wǎng)巨頭們轉(zhuǎn)向?qū)捖芬呀?jīng)形成生態(tài)閉環(huán)，網(wǎng)貸平臺轉(zhuǎn)向窄路荊棘彌漫。走在窄路上的企業(yè)們要如何披荊斬棘，展翅騰飛呢？
找準定位，一起騰飛
根據(jù)加德納技術(shù)成熟度曲線，一項新技術(shù)的應用總會經(jīng)歷萌芽期、過熱期、低谷期、復蘇期、成熟期，回顧互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展曲線，也未嘗不是一個加德納技術(shù)成熟度曲線。
支付平臺引起互聯(lián)網(wǎng)金融萌芽，再到P2P的火熱到暴雷，到了現(xiàn)在，正向著科技技術(shù)切實助力互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的成熟期邁進。
一片森林中受光照影響有植物分層現(xiàn)象，鳥類受植物的影響，也有垂直分層現(xiàn)象?；ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)就像是一片森林，企業(yè)就像是垂直分層的各種鳥類，總能找到自己的定位。
行業(yè)中的企業(yè)要利用好“飛輪效應”理論，即為了使一個靜止的大飛輪轉(zhuǎn)動起來，一開始需要在輪子的每個點共同使力，一圈圈努力地反復地推動，而一旦飛輪轉(zhuǎn)動起來，就會獲得巨大的動能，越轉(zhuǎn)越快。
倘若之前做網(wǎng)貸平臺的企業(yè)能夠在技術(shù)上穩(wěn)扎穩(wěn)打，與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)巨頭們一起推動互聯(lián)網(wǎng)金融的飛輪旋轉(zhuǎn)，未嘗不能在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)分一杯羹。
同時要拓展思維，開拓創(chuàng)新。
構(gòu)建平臺的“場景大于流量”思維同樣適用于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，立足場景，開拓用戶的新需求也是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)拓展業(yè)務增加營收的方式。
大數(shù)據(jù)、人工智能等新技術(shù)已經(jīng)在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)得到應用，之前炒得火熱的區(qū)塊鏈技術(shù)在電子發(fā)票領(lǐng)域也得到了應用，區(qū)塊鏈技術(shù)因為其“不可偽造”“全程留痕”“公開透明”等特性，也可以在征信技術(shù)上得到應用，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的風控問題更容易解決。
互聯(lián)網(wǎng)金融這只鳥，站在銀行，傳統(tǒng)金融機構(gòu)的肩膀上，在國家的監(jiān)管，互聯(lián)網(wǎng)巨頭的生態(tài)建設(shè)下，加上行業(yè)參與者共同努力，定能夠穩(wěn)步健康發(fā)展，走向互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)成熟期。
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