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19世紀(jì)中葉，加州金礦被偶然發(fā)現(xiàn)，美國沸騰了。

近在咫尺的舊金山，海員把船只拋棄在了港灣，士兵離開了營房，農(nóng)民典押田宅，甚至連傳教士離開了布道所。

這股熱潮一直席卷至南部的墨西哥，史稱“淘金熱”(Gold Rush)。

在這場(chǎng)大瘋狂里，有兩個(gè)人做了不一樣的事情。猶太人Levi Strauss處理積壓的帆布，做了一批結(jié)實(shí)耐磨的褲子，賣給舊金山的淘金礦工。Levi's的神話就此開始，牛仔褲風(fēng)靡全球。

另外一個(gè)老掉牙的故事，是罐頭大王亞默爾在西部淘金區(qū)賣水，掘到第一桶金。

在過去一年半的新金融上市潮中，品鈦(PINTEC)在其中顯得“另類”。

并非像微貸網(wǎng)、小贏科技等對(duì)接C端，品鈦定位于金融科技解決方案提供商，只做B端。

“ToB解決方案第一股”的品鈦，就是一個(gè)“你們淘金我賣水”的故事。

01｜場(chǎng)景 

1月7日，品鈦又簽新單，與中國最大的母嬰電商貝貝集團(tuán)合作。

貝貝網(wǎng)是基于媽媽人群的購物平臺(tái)，有特賣性質(zhì)。電商購物，是消費(fèi)金融最直接的落地場(chǎng)景，有天然的分期、賬齡需求，螞蟻花唄、京東白條都是如此。

養(yǎng)娃是碎鈔機(jī)，媽媽人群的特點(diǎn)是家庭采購，較普通女性的消費(fèi)頻次和金額更高。

貝貝集團(tuán)創(chuàng)始人張良倫，25歲離開阿里巴巴開始創(chuàng)業(yè)。貝貝網(wǎng)在2014年誕生，又相繼孵化出育兒寶App、社交電商平臺(tái)“貝店”、消費(fèi)金融平臺(tái)“貝貸”等。

品鈦與貝貝集團(tuán)打造線上消費(fèi)分期產(chǎn)品“貝分期”，已在貝貝網(wǎng)、貝店與貝貸等平臺(tái)上線，讓用戶體驗(yàn)“零首付、先消費(fèi)、后付款”的信用購物。

產(chǎn)品上線后，消費(fèi)用戶在平臺(tái)下單后，選擇收銀臺(tái)，即可享受分期付款，也可在個(gè)人中心申請(qǐng)信用額度，直接跳轉(zhuǎn)申請(qǐng)額度界面。

貝貝集團(tuán)本身已有“貝貸”，為什么還需要品鈦的第三方解決方案呢？

B端和C端生意的本質(zhì)差別，就是最大的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，從來不是同行，而是客戶自己。

▲品鈦創(chuàng)始人兼首席執(zhí)行官 魏偉

品鈦CEO魏偉在敲鐘時(shí)說過：“做to B業(yè)務(wù)無外乎這幾種可能：當(dāng)客戶專的時(shí)候，要比客戶更廣泛。當(dāng)客戶還沒想好的時(shí)候，動(dòng)作要比客戶快。當(dāng)客戶已經(jīng)消化了一種產(chǎn)品創(chuàng)新后，持續(xù)創(chuàng)新執(zhí)行的比客戶更堅(jiān)決。”

術(shù)業(yè)有專攻。

近一兩年，幾乎所有的金融機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)公司都察覺到向金融科技轉(zhuǎn)型的需求，但是對(duì)于大多數(shù)非巨頭而言，單獨(dú)養(yǎng)一個(gè)金融科技團(tuán)隊(duì)，并不經(jīng)濟(jì)。

而品鈦提供的“SaaS+”服務(wù)體系，其中的“SaaS”是指品鈦與金融機(jī)構(gòu)一起開發(fā)系統(tǒng)，金融機(jī)構(gòu)可以根據(jù)自己的需求部署和調(diào)整系統(tǒng)，做到對(duì)核心風(fēng)控和每筆業(yè)務(wù)的自主可控。而“+”則是在系統(tǒng)之外，品鈦所能提供的一系列增值服務(wù)，如流量運(yùn)營、數(shù)據(jù)產(chǎn)品、決策輔助等。

尤其是監(jiān)管愈發(fā)趨緊的情況下，場(chǎng)景方、技術(shù)服務(wù)、資金方相互獨(dú)立、通力合作，是大趨勢(shì)，在各自的領(lǐng)域里走向?qū)I(yè)化。

02｜方案 

品鈦一端對(duì)接的是互聯(lián)網(wǎng)長尾的場(chǎng)景和流量，一端是金融機(jī)構(gòu)。

以往，消費(fèi)金融平臺(tái)想要抵達(dá)場(chǎng)景，需要廣撒網(wǎng)式的鋪設(shè)地推網(wǎng)絡(luò)，不菲的駐場(chǎng)傭金費(fèi)率，大型平臺(tái)線下銷售團(tuán)隊(duì)高達(dá)四五萬人。

而像品鈦直接賦能線下商業(yè)機(jī)構(gòu)，輸出技術(shù)解決方案和風(fēng)控引擎，場(chǎng)景方直接切入消費(fèi)金融，不失為一個(gè)更直接的選擇。

舉個(gè)例子，品鈦與中國電信翼支付合作，下沉至三四線城市和村鎮(zhèn)，通過翼支付App申請(qǐng)，實(shí)現(xiàn)0元購手機(jī)、靈活分期還款。這些地區(qū)，以往很少有消費(fèi)金融公司千里迢迢設(shè)置網(wǎng)點(diǎn)。

▲品鈦總裁周靜

“品鈦的消費(fèi)分期解決方案，能夠?yàn)槠脚_(tái)以及平臺(tái)內(nèi)用戶提供秒級(jí)的智能化消費(fèi)體驗(yàn)。”品鈦總裁周靜說。

此外，在一些小眾場(chǎng)景中，購買頻次低而單價(jià)又很高，一般的消費(fèi)分期解決方案很難觸達(dá)。

例如，10月份，品鈦向高端康復(fù)輔具Permobil輸出定制版方案。一臺(tái)數(shù)萬元的量身定做的高級(jí)手動(dòng)輪椅，從此可以直接在Permobil官方微信公眾號(hào)實(shí)現(xiàn)3/6/12期分期付款。

截至2018年6月30日，品鈦的商業(yè)機(jī)構(gòu)客戶達(dá)183家，金融機(jī)構(gòu)客戶83家，包括去哪兒、攜程、中國電信翼支付、唯品會(huì)、小米、民生證券等等。近期，品鈦又新增中投保、富登等戰(zhàn)略合作伙伴。

像貝貝網(wǎng)從接洽、部署到上線的流程，兩周完成。其中的奧秘就在于將用戶界面、商戶后臺(tái)、風(fēng)控引擎等核心功能模塊化。

03｜B端 

仔細(xì)想想，“to B”這事，其實(shí)挺難做的。

品鈦輸出金融科技的難點(diǎn)在于，解決方案模塊化，再嵌入不同的應(yīng)用場(chǎng)景，中間有一個(gè)技術(shù)上的平衡。標(biāo)準(zhǔn)化的產(chǎn)品研發(fā)效率高，但通用性差，不一定能適用多個(gè)場(chǎng)景。而過于適用于某一個(gè)客戶，非標(biāo)準(zhǔn)化又會(huì)造成成本上升。

“這就是產(chǎn)品化的挑戰(zhàn)，既能夠同時(shí)滿足標(biāo)準(zhǔn)化的開發(fā)和迭代，在場(chǎng)景之間的適配性又足夠的靈活。”  魏偉稱。

而產(chǎn)品化的好處是，一處投入，可以輸出幾百個(gè)機(jī)構(gòu)。

科技賦能B端，起步較晚，近幾年形成爆發(fā)態(tài)勢(shì)。

這是因?yàn)榫€上流量的紅利期結(jié)束，每一個(gè)細(xì)分領(lǐng)域都站滿了人。從互聯(lián)網(wǎng)巨頭到細(xì)分龍頭，都琢磨著轉(zhuǎn)型B端。

在消費(fèi)金融領(lǐng)域，非持牌機(jī)構(gòu)在C端的野蠻擴(kuò)張，監(jiān)管的緊箍咒也越來越緊，隨時(shí)面臨被叫停的風(fēng)險(xiǎn)。

普華永道稱，中國互聯(lián)網(wǎng)下一個(gè)風(fēng)口將出現(xiàn)在B端。科技企業(yè)賦能B端、服務(wù)C端，即T2B2C，將成為主流模式。

04｜賣水 

2018年4月在博鰲論壇上，京東金融CEO陳生強(qiáng)提出“去資產(chǎn)化”，稱：“逐漸把原有的金融業(yè)務(wù)不斷地轉(zhuǎn)給金融機(jī)構(gòu)”，轉(zhuǎn)型為科技輸出。

5月，京東金融開啟組織架構(gòu)大調(diào)整，To C業(yè)務(wù)和To B業(yè)務(wù)明確劃分。

品鈦先行一步，兩年前拆分時(shí)就定位于只做B端，于2018年10月25日登陸納斯達(dá)克。

2016年，品鈦營收5490萬元，凈利潤虧損2.005億元；2017年?duì)I收5.687億元，凈利潤虧損8490萬元；2018年上半年?duì)I收5.777億元，調(diào)整后的凈利潤3246萬元，扭虧為盈。

B端很難獲得像C端那樣的指數(shù)級(jí)別增長。賣水的生意，雖然慢，但風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小。

招股說明書披露，品鈦的收入主要來自三部分：1）提供個(gè)人與小微企業(yè)信貸的技術(shù)服務(wù)費(fèi)，在2017年的總收入中占比為74.7%；2）提供場(chǎng)景分期系統(tǒng)獲取的服務(wù)費(fèi)，這部分的收入占2017年總收入的24.5%；3）財(cái)富管理系統(tǒng)服務(wù)費(fèi)，目前占比較低。

品鈦的兩個(gè)核心引擎，是“讀秒”智能信貸引擎、“璇璣”智能投顧引擎。

金融科技賦能的B端生意剛剛起步，市場(chǎng)空間還在，目前還看不到“贏家通吃”的可能性，盡管競(jìng)爭(zhēng)會(huì)愈演愈烈。

“互聯(lián)網(wǎng)三字訣，叫糙、快、猛。但金融是一個(gè)太平洋的生意，從監(jiān)管、風(fēng)險(xiǎn)的考慮，這個(gè)領(lǐng)域不可能出現(xiàn)一家獨(dú)大。”  魏偉說。

來源：金融圈女神經(jīng)（quji7788）

作者：曲艷麗

編輯：鄧   攀

封面：陸   露

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