近年來，我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的規(guī)模已經(jīng)超過17.8萬億，未來這一體量仍舊會保持高位增長。但長期以來金融血液始終難以輸送到廣袤的農(nóng)村，農(nóng)村金融還是處于剛開辟的狀態(tài)，而金融產(chǎn)業(yè)在各大城市已經(jīng)趨于飽和狀態(tài)。在這樣的背景下，到農(nóng)村去搶占市場成為不少互聯(lián)網(wǎng)公司的新動向。
此外，2016年中央一號文件首次提及“支持互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展”，為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展?fàn)I造了政策支持的氛圍。2017年的一號文件又用近千字的篇幅對農(nóng)村金融創(chuàng)新進(jìn)行了論述，提出既支持金融創(chuàng)新又要打擊非法集資。在有國家政策力挺的趨勢下，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融得以快速發(fā)展。
據(jù)悉，隨著農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)普及率和網(wǎng)民數(shù)量的穩(wěn)步提升，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融在近年來發(fā)展迅速。目前在中國有兩千多個縣，據(jù)央行統(tǒng)計2016年底我們涉農(nóng)貸款的金額是14.6萬億，相比上年增長24.9%，高于各項貸款平均增速8.8個百分點(diǎn)。
這幾年，雖然農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)解決了部分農(nóng)村金融問題，但是在農(nóng)戶貸款、理財?shù)确矫妫廊挥泻芏嗟娜笔?，給了P2P平臺發(fā)展的機(jī)會。
相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，截至2014年年底全國涉農(nóng)貸款余額23.6萬億元，占貸款總比重的28.1%，同比增長13%，其中農(nóng)戶貸款余額5.4萬億元，同比增長19%。農(nóng)村的金融市場仍具有非常大的拓展空間。根據(jù)不完全統(tǒng)計，截至到2016年12月底，含農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的P2P網(wǎng)貸平臺數(shù)量有300多家，其中專注于農(nóng)村金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域的P2P網(wǎng)貸平臺有29家。
由此看來，隨著國家越來越重視新農(nóng)村的建設(shè)，農(nóng)村金融正在成為互聯(lián)網(wǎng)金融的最大風(fēng)口。與此同時，隨著農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的不斷推進(jìn)，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融基礎(chǔ)設(shè)施的逐漸完善和服務(wù)的深入滲透，涉農(nóng)P2P平臺將逐漸成為發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的推動器。但路漫漫其修遠(yuǎn)兮，涉農(nóng)P2P平臺的發(fā)展任重而道遠(yuǎn)。
在農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融火熱的時候，前方傳來噩耗。報告統(tǒng)計顯示，以農(nóng)村金融為重要業(yè)務(wù)或撮合涉農(nóng)貸款金額在千萬人民幣以上的P2P網(wǎng)貸平臺，至少有114家，其中64家仍在正常運(yùn)營，50家已倒閉停業(yè)或轉(zhuǎn)型。而造成半數(shù)涉農(nóng)P2P平臺倒閉的原因不外乎以下幾點(diǎn)。
居民征信缺失，風(fēng)控難以實(shí)現(xiàn)標(biāo)準(zhǔn)化
在農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的當(dāng)下，農(nóng)村居民征信缺失和互金平臺的風(fēng)控問題一直是其中的痛點(diǎn)。由于農(nóng)村地域廣闊、人口眾多、信息分散以及征信機(jī)構(gòu)的力量薄弱，農(nóng)村仍然屬于個人征信盲區(qū)。
一方面，在居民征信的數(shù)據(jù)收集方面，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)都有一套自己的征信標(biāo)準(zhǔn)，但是這些機(jī)構(gòu)的征信信息都有數(shù)據(jù)來源的局限性。雖然現(xiàn)在人人都用智能手機(jī)，但是據(jù)調(diào)查顯示大部分農(nóng)民只是使用手機(jī)的原始功能，不常上網(wǎng)甚至不會上網(wǎng)。
另一方面，信息共享可以降低數(shù)據(jù)的獲取成本，這對于風(fēng)控來說非常重要。但是由于農(nóng)村地域的分散性和數(shù)據(jù)的缺乏，農(nóng)村居民的征信系統(tǒng)很難建立，隨之產(chǎn)生的就是企業(yè)和平臺風(fēng)控難度增大。多方面因素導(dǎo)致征信和風(fēng)控成為了行業(yè)發(fā)展難點(diǎn)，如何在農(nóng)村通過技術(shù)手段輔助建立完善的信用體系，是各家農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融平臺最為頭痛的問題之一。
農(nóng)村金融服務(wù)成本居高不下且效率低下
在服務(wù)成本方面，目前農(nóng)村地區(qū)的金融需求主要集中在生產(chǎn)性貸款需求上，農(nóng)村生產(chǎn)項目主要包括種植、養(yǎng)殖、畜牧幾種。這些種養(yǎng)殖、畜牧項目不僅周期較長、收益較低，還容易受自然因素影響，一旦碰上天災(zāi)*，這類型的涉農(nóng)貸款就會出現(xiàn)逾期、壞賬等事。因此，農(nóng)村市場中涉農(nóng)金融項目服務(wù)成本較高。
除此之外，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融操作不當(dāng)會給互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)帶來損失，從而造成服務(wù)成本居高不下。農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的操作風(fēng)險主要分為兩類，一類是金融機(jī)構(gòu)員工因不熟悉金融操作系統(tǒng)而造成的財產(chǎn)損失;另一類是農(nóng)戶由于自身的操作失誤，帶來的資金或者信息的損失。近些年，互聯(lián)網(wǎng)金融在服務(wù)方面的投入方面可謂是下了血本，但結(jié)果卻令人失望。
在金融服務(wù)效率方面，目前農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展初期社會的監(jiān)管力度不足，為了獲取市場占有率和較高的利潤，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)遍地開花。過快的發(fā)展導(dǎo)致服務(wù)人員缺乏，內(nèi)部人員匆忙上崗，各個平臺未能對員工進(jìn)行嚴(yán)格業(yè)務(wù)知識培訓(xùn)的情況普遍存在，這也就從根本降低了金融服務(wù)的效率。
多數(shù)農(nóng)村偏僻落后，金融環(huán)境不成熟
農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不發(fā)達(dá)。農(nóng)村地區(qū)因基礎(chǔ)設(shè)施薄弱、信息與社交狀況復(fù)雜、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的高風(fēng)險及低產(chǎn)值等因素，近年來國有商業(yè)銀行在鄉(xiāng)鎮(zhèn)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)收縮，當(dāng)前服務(wù)農(nóng)村的主要金融機(jī)構(gòu)為農(nóng)村信用社和郵政儲蓄銀行等。
農(nóng)村金融服務(wù)便利性差。據(jù)調(diào)查，各市縣九成鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)上銀行開通率不足30%，七成鄉(xiāng)鎮(zhèn)手機(jī)銀行開通率不足20%，銀行卡發(fā)放率雖有所提高，但使用率徘徊不前。而且，只有3.4%的家庭購買過理財產(chǎn)品，僅有8.1%的受訪者聽說過P2P，多數(shù)農(nóng)村消費(fèi)者沒有享受到現(xiàn)代金融方便快捷的服務(wù)。
農(nóng)村金融知識普及面狹窄。目前，農(nóng)村普遍存在維權(quán)宣傳普及力度不足的問題，有關(guān)部門僅局限于消費(fèi)者保障服務(wù)資料的發(fā)放，缺乏消保投訴案例的宣傳引導(dǎo)。其中針對農(nóng)村金融消費(fèi)者增強(qiáng)維權(quán)意識的宣傳更是少之又少。
農(nóng)村金融騙局頻現(xiàn)，居民對社農(nóng)P2P平臺缺乏信任
隨著想瓜分農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融這塊蛋糕的創(chuàng)業(yè)者越來越多，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融開始呈現(xiàn)出亂象。一些披著P2P外衣的龐氏騙局、裹著O2O糖衣的金融迷局開始席卷農(nóng)村。例如：2016年有一個著名的農(nóng)村P2P騙局*，惠卡世紀(jì)一案涉及了3億多元，拳頭產(chǎn)品叫作 “農(nóng)村寶理財”，其年化收益號稱高達(dá)29.2%。在高收益率的誘惑之下，很多農(nóng)民上當(dāng)受騙。
一方面，由于互聯(lián)網(wǎng)金融教育的缺失，農(nóng)村居民無法形成對互聯(lián)網(wǎng)金融的全面認(rèn)知，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)無法與目標(biāo)用戶有效溝通。另一方面，近幾年農(nóng)村金融騙局頻發(fā)，農(nóng)村居民對涉農(nóng)P2P平臺心存顧忌。
而且，據(jù)調(diào)查顯示，農(nóng)村居民對傳統(tǒng)金融服務(wù)的依賴度很高，他們寧愿耗費(fèi)寶貴的時間去網(wǎng)點(diǎn)排隊，也不愿意借助互聯(lián)網(wǎng)金融工具。由于農(nóng)村居民還是習(xí)慣使用傳統(tǒng)的銀行儲蓄和借貸，所以互聯(lián)網(wǎng)金融想要在農(nóng)村發(fā)展起來，急需監(jiān)管行業(yè)騙局降低農(nóng)村居民對涉農(nóng)P2P平臺的顧慮。
由此看來，居民對于互聯(lián)網(wǎng)金融的了解程度低、農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展還受到風(fēng)險、成本農(nóng)村金融的詬病阻礙了涉農(nóng)P2P平臺的發(fā)展。
難點(diǎn)雖多，農(nóng)村金融未來仍可期
在農(nóng)村金融面臨著諸多困難，未來一片迷茫時。很多人開始糾結(jié)于農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融是否可操作。從宏觀層面的分析，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融需求很大、前景廣闊、大有可為。事實(shí)上，P2P平臺想要涉足農(nóng)業(yè)領(lǐng)域，道路很明確。
一方面，積極響應(yīng)國家政策，借助政策東風(fēng)切入這片藍(lán)海市場，在未來市場趨熱之時占得一分天下。農(nóng)村長期處于社會發(fā)展邊緣，農(nóng)民長期的金融需求得不到解決，這一直制約著農(nóng)村的發(fā)展。近幾年仰賴國家政策的推動，農(nóng)村發(fā)展普遍朝向現(xiàn)代化、信息化方向，多年積壓的金融需求也將逐步得到釋放。
另一方面，P2P發(fā)展至今各種阻力和困難顯而易見，所以涉農(nóng)P2P平臺要腳踏實(shí)地一步一步的解決農(nóng)村金融多年來存在的詬病。在積極謀局、開拓業(yè)務(wù)的同時，涉農(nóng)P2P平臺也有義務(wù)正確引導(dǎo)著農(nóng)村居辨別金融騙局，畢竟金融行業(yè)是一個一榮俱榮的行業(yè),集資詐騙案例越多農(nóng)村居民越難相信正規(guī)的P2P平臺。此外，涉農(nóng)P2P平臺重點(diǎn)考察哪些項目中小P2P平臺可以切入，通過拓展投資項目鞏固自身的規(guī)模。
綜上所述，隨著微信支付的普及，互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展和滲透，農(nóng)民理財已然成為一個巨大的可挖掘的市場，一些農(nóng)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺解決了農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融存在的痛點(diǎn)，不僅可以在農(nóng)村獲得豐富資產(chǎn)還可以拓展金融領(lǐng)域規(guī)模。此外，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融，一方面是3萬億的市場空白以及P2P行業(yè)日漸合規(guī)，人們對P2P行業(yè)的信心顯著提升。另一方面是針對農(nóng)村金融市場的支持和引導(dǎo)政策不斷出臺。砍了這些“攔路虎“，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)仍然是金融領(lǐng)域的一片藍(lán)海。
劉曠，以禪道參悟互聯(lián)網(wǎng)、微信公眾號：liukuang110
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