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近日，壹零財(cái)經(jīng)相繼發(fā)出幾份關(guān)于消費(fèi)金融領(lǐng)域的行業(yè)報(bào)告，其中，《中國(guó)消費(fèi)金融年度發(fā)展報(bào)告》從行業(yè)熱點(diǎn)、市場(chǎng)數(shù)據(jù)及發(fā)展趨勢(shì)等多個(gè)維度，對(duì)2016年消費(fèi)金融行業(yè)進(jìn)行了全面盤點(diǎn)，同時(shí)指出2017年互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融市場(chǎng)規(guī)模將翻番，預(yù)計(jì)將在2萬(wàn)億元左右，技術(shù)力量將進(jìn)一步崛起等。

這些報(bào)告既帶起2016行業(yè)回顧盤點(diǎn)的節(jié)奏，也讓業(yè)界開始展望消費(fèi)金融的2017。那么，2016這一年，中國(guó)消費(fèi)金融領(lǐng)域是否真正開花結(jié)果?哪些平臺(tái)正在領(lǐng)跑?2017年的金融科技又有怎樣的變化?

線上到線下，互聯(lián)網(wǎng)金融不再只是線上理財(cái)

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展至今，不過(guò)數(shù)載，卻已成為主流的大眾參與領(lǐng)域，用戶對(duì)互金的認(rèn)知也從最早的理財(cái)P2P轉(zhuǎn)變?yōu)橄M(fèi)金融應(yīng)用，更多的接觸互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)。

如果互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)受制于政策變化的風(fēng)險(xiǎn)，整體顯得低調(diào)沉穩(wěn)，那么消費(fèi)金融就屬于按捺不住的強(qiáng)勢(shì)發(fā)展，一騎絕塵。

無(wú)論從行業(yè)結(jié)構(gòu)還是業(yè)態(tài)布局來(lái)看，消費(fèi)金融已呈全面開花之態(tài)，上至BAT，下至明星創(chuàng)業(yè)公司，皆是如此。如今，消費(fèi)金融已全面滲透至用戶生活的各個(gè)方面。如裝修、旅游等領(lǐng)域均有活躍玩家，土巴兔率先與銀行開展合作，提供裝修消費(fèi)分期服務(wù)，快速占領(lǐng)市場(chǎng)先機(jī)，同程旅游和去哪兒亦是在旅游消費(fèi)分期領(lǐng)域拔得頭籌。

BAT玩家中，阿里螞蟻金服則是更多聚焦在用戶消費(fèi)金融服務(wù)，場(chǎng)景化消費(fèi)金融產(chǎn)品花唄和無(wú)場(chǎng)景化消費(fèi)金融產(chǎn)品借唄雙管齊下，佐以后端的征信體系芝麻信用，阿里消費(fèi)金融體系已布局完善，不過(guò)目前還是偏向線上。

百度金融則是全面強(qiáng)化升級(jí)個(gè)人消費(fèi)金融體系，百度有錢花融合線上到線下，打造創(chuàng)新消費(fèi)信貸模式，目前已經(jīng)在多個(gè)產(chǎn)業(yè)進(jìn)行探索和布局。以教育領(lǐng)域?yàn)槔刂两衲?月，“百度有錢花”已經(jīng)與超過(guò)上千家教育培訓(xùn)機(jī)構(gòu)達(dá)成合作，為數(shù)十萬(wàn)名學(xué)子提供教育信貸服務(wù)，累計(jì)發(fā)放貸款達(dá)數(shù)億元。數(shù)據(jù)顯示，百度金融體系的百度錢包激活用戶已超9000萬(wàn)，同比增長(zhǎng)達(dá)99%。筆者認(rèn)為，相比于數(shù)據(jù)的增長(zhǎng)，百度金融模式創(chuàng)新更值得關(guān)注。通過(guò)對(duì)多個(gè)產(chǎn)業(yè)的深度耕耘，百度金融已然形成獨(dú)有的B2B2C的消費(fèi)金融模式，一則能夠幫助百度金融快速攻城略地，二則能夠幫助合作伙伴實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)體量的快速增長(zhǎng)，三則能夠最大化覆蓋有消費(fèi)金融需求的用戶。

騰訊則是依托微信和手Q這兩個(gè)超級(jí)入口，目前更多的還是聚焦在無(wú)場(chǎng)景化的消費(fèi)金融服務(wù)產(chǎn)品“微粒貸”，通過(guò)騰訊的征信體系為用戶提供相應(yīng)的小額貸款服務(wù)。

除去BAT，京東金融的成長(zhǎng)亦是值得關(guān)注，從白條到白條+，京東金融已然消費(fèi)金融服務(wù)的觸角伸向京東平臺(tái)以外。白條到白條+的轉(zhuǎn)變，也加速了京東金融的獨(dú)立發(fā)展。

事實(shí)上，無(wú)論是BAT，還是京東金融等優(yōu)質(zhì)玩家，各平臺(tái)表現(xiàn)的趨勢(shì)均是線上線下同步，一方面淡化“余額寶”類理財(cái)產(chǎn)品的存在，一方面則是加速延伸消費(fèi)金融服務(wù)的觸角。

政策及市場(chǎng)利好，消費(fèi)金融未來(lái)可期

整個(gè)2016年里，相關(guān)政策帶給互聯(lián)網(wǎng)金融更多的是壓力，尤其是P2P類理財(cái)產(chǎn)品，可謂是遭遇一系列最嚴(yán)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)督政策。相反，在巨大的積極信號(hào)和政策紅利引導(dǎo)下，越來(lái)越多的資本角逐消費(fèi)金融領(lǐng)域。在政策、需求、資本合力推動(dòng)下，消費(fèi)金融獲得前所未有的爆發(fā)式增長(zhǎng)。

顯而易見的是，幾乎所有類別的線上交易均可輕松接入消費(fèi)金融服務(wù)。舉個(gè)例子，雙十一當(dāng)天，螞蟻金服旗下品牌支付寶的支付總量達(dá)到7.1億筆。

然而，消費(fèi)金融的應(yīng)用場(chǎng)景遠(yuǎn)遠(yuǎn)不止于電商交易體系，大眾用戶的衣、食、住、行、游、購(gòu)、娛等方方面面均可與之發(fā)生聯(lián)系，且是用戶未來(lái)生活的剛需。試想一下，如果沒(méi)有消費(fèi)分期服務(wù)，多少用戶會(huì)在買車、買房?jī)纱髥?wèn)題上受阻?

在消費(fèi)升級(jí)大背景下，消費(fèi)金融完全有可能成長(zhǎng)為用戶生活的基礎(chǔ)設(shè)施之一，重要性不亞于用戶對(duì)網(wǎng)絡(luò)的需求。當(dāng)下，手機(jī)沒(méi)有網(wǎng)絡(luò)，你還能干什么呢?

對(duì)于百度而言，其核心優(yōu)勢(shì)依然是對(duì)整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)流量的入口的把控，無(wú)論是PC端還是移動(dòng)端，百度系流量把控優(yōu)勢(shì)目前依舊明顯。最新數(shù)據(jù)顯示，百度有20多款用戶量過(guò)億的移動(dòng)端應(yīng)用，同時(shí)覆蓋8億多移動(dòng)設(shè)備，覆蓋95%的互聯(lián)網(wǎng)用戶，每天搜索請(qǐng)求達(dá)60億，每天地圖定位請(qǐng)求達(dá)230億，可精準(zhǔn)匹配用戶需求。

用戶的每一次搜索代表著一次精準(zhǔn)的需求，無(wú)論是旅游、教育、醫(yī)療，還是其他領(lǐng)域需求，百度消費(fèi)金融均有切入的先發(fā)優(yōu)勢(shì)，百度系的優(yōu)勢(shì)資源正在全面注入百度金融。借助百度巨大的流量和對(duì)用戶需求的深刻洞察，百度金融通過(guò)響應(yīng)模型能使金融服務(wù)準(zhǔn)確觸達(dá)用戶，最終實(shí)現(xiàn)廣泛的流量覆蓋和精準(zhǔn)的用戶觸達(dá)。

艾瑞咨詢預(yù)計(jì)，2014年到2019年間，中國(guó)消費(fèi)信貸將維持20%左右的復(fù)合增長(zhǎng)率，2019年將達(dá)到37.4萬(wàn)億元，是2010年的5倍。

筆者認(rèn)為，當(dāng)企業(yè)在消費(fèi)金融領(lǐng)域完成“搶灘登陸”后，企業(yè)將長(zhǎng)期受益于消費(fèi)金融服務(wù)所帶來(lái)的能量循環(huán)。不同于P2P理財(cái)產(chǎn)品，消費(fèi)金融服務(wù)一旦開啟，平臺(tái)與用戶之間的固定關(guān)系即可建立，至少是每月一次的按時(shí)還款，高頻次的互動(dòng)下，用戶對(duì)于企業(yè)其他產(chǎn)品體系的激活亦將是很客觀的。所以，消費(fèi)金融未來(lái)必將是用戶生活的“基礎(chǔ)設(shè)施”之一，且是兵家必爭(zhēng)之地。

看得見的精彩，已然來(lái)臨

除去政策背景的變化，消費(fèi)金融領(lǐng)域的技術(shù)革新也尤為重要。對(duì)于消費(fèi)金融服務(wù)而言，平臺(tái)既要做到有效服務(wù)，也要做到有限服務(wù)。

筆者認(rèn)為，金融科技的核心意義還是在于升級(jí)優(yōu)化傳統(tǒng)金融，以及對(duì)傳統(tǒng)金融服務(wù)未能覆蓋到的區(qū)域及用戶群體形成優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)。

其一，降低人工成本，減少在金融消費(fèi)產(chǎn)業(yè)鏈上的人工干預(yù)行為，提升人和服務(wù)的連接和匹配效率。

其二，降低準(zhǔn)入門檻，最大化覆蓋傳統(tǒng)金融未能服務(wù)的用戶。

筆者認(rèn)為，無(wú)論是對(duì)于平臺(tái)、行業(yè)，還是用戶而言，技術(shù)驅(qū)動(dòng)的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的優(yōu)勢(shì)是顯而易見的。2016年，當(dāng)所有的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)都在談金融科技時(shí)，金融技術(shù)創(chuàng)新才逐漸被重視起來(lái)。實(shí)際上，無(wú)論是BAT，還是京東蘇寧等玩家，金融技術(shù)創(chuàng)新早已行在路上。阿里能夠根據(jù)用戶的真實(shí)交易信息做出準(zhǔn)確的用戶評(píng)分，騰訊則根據(jù)掌握而的用戶社交數(shù)據(jù)產(chǎn)生用戶畫像，百度則更多的利用人工智能、大數(shù)據(jù)風(fēng)控等技術(shù)優(yōu)勢(shì)升級(jí)傳統(tǒng)金融。

互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的核心優(yōu)勢(shì)還是在于模式創(chuàng)新和技術(shù)創(chuàng)新，且缺一不可。對(duì)于消費(fèi)金融而言，深度和廣度能夠直接影響平臺(tái)的良性發(fā)展。以百度錢包為例，通過(guò)與手機(jī)百度、百度地圖、百度外賣、百度糯米、愛(ài)奇藝、攜程去哪兒等百度系及外部多產(chǎn)業(yè)的伙伴合作，已經(jīng)構(gòu)建起完整的支付生態(tài)閉環(huán)。生態(tài)閉環(huán)內(nèi)，百度金融能夠很好的把控資金去向，確保放貸資金能夠用在目標(biāo)用途，最大化降低消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的不良率。另一方面，依靠以大數(shù)據(jù)和人工智能為基礎(chǔ)的嚴(yán)謹(jǐn)風(fēng)控體系，百度金融首創(chuàng)秒批、遠(yuǎn)程預(yù)授信等服務(wù)。

筆者認(rèn)為，技術(shù)驅(qū)動(dòng)或許將成為2017年消費(fèi)金融領(lǐng)域關(guān)鍵詞。互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)技術(shù)含量或?qū)⒊蔀樽罱K的決勝點(diǎn)，尤其是大數(shù)據(jù)風(fēng)控，人工智能或能得到更加深度的應(yīng)用。作為百度技術(shù)優(yōu)勢(shì)的繼承者，百度金融依托“百度大腦”通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)人工智能、大數(shù)據(jù)分析等手段，提供每秒50萬(wàn)次風(fēng)控請(qǐng)求的能力，精準(zhǔn)識(shí)別和刻畫用戶，提供專業(yè)的“千人千面”的定制化財(cái)富管理服務(wù)。僅這一點(diǎn)，是值得所有的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)學(xué)習(xí)借鑒的。

2016年已成為過(guò)去，2017年金融科技的精彩已然來(lái)臨。

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