域名預(yù)訂/競(jìng)價(jià)，好“米”不錯(cuò)過(guò)

文/李東樓(微信號(hào):lidonglou)

今年8月，銀監(jiān)會(huì)、工信部、公安部、網(wǎng)信辦四部委聯(lián)合發(fā)布《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》，這是繼去年十部委聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》和今年中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)正式掛牌成立之后，又一個(gè)影響互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展走勢(shì)的大事件。而在辦法發(fā)布之后，很多媒體甚至喊出P2P網(wǎng)貸已死，并擔(dān)憂(yōu)未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。

但是，在我看來(lái)，這恰恰屬于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的利好消息，這一方面意味著互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)徹底告別野蠻生長(zhǎng)階段，走入正軌，另一方面也意味著新一輪的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)已經(jīng)開(kāi)始，互聯(lián)網(wǎng)金融正式進(jìn)入到下半場(chǎng)。而在下半場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)當(dāng)中，已經(jīng)基本沒(méi)有政策空隙，不但需要合法合規(guī)，而且還需要尋找下一片藍(lán)海，尤其是不能局限于城市白領(lǐng)市場(chǎng)，而是更應(yīng)該將互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)進(jìn)行下沉，而這時(shí)農(nóng)村金融市場(chǎng)進(jìn)入到很多互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的視野當(dāng)中。

農(nóng)村金融市場(chǎng)潛力無(wú)限，巨頭與創(chuàng)業(yè)公司紛紛入局

一方面，國(guó)家正在近些年不斷增加對(duì)三農(nóng)的扶持力度，并將“三農(nóng)”問(wèn)題解決提高到國(guó)家戰(zhàn)略高度。今年1月，新華社發(fā)布《關(guān)于落實(shí)發(fā)展新理念加快農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化實(shí)現(xiàn)全面小康目標(biāo)的若干意見(jiàn)》，這不僅是改革開(kāi)放近18年以來(lái)首個(gè)“三農(nóng)”為主題的1號(hào)文件，也是自2004年以來(lái)中央1號(hào)文件連續(xù)第13次聚焦三農(nóng)。

而在2016年的兩會(huì)總理政府工作報(bào)告當(dāng)中，更是提出要加快發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，促進(jìn)農(nóng)民持續(xù)增收。為了落實(shí)發(fā)展新理念，加快農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化，促進(jìn)農(nóng)民持續(xù)增收，國(guó)家頒布了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)支持政策、財(cái)政支持建立全國(guó)農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保體系政策以及發(fā)展農(nóng)村合作金融政策等52項(xiàng)相關(guān)政策措施，這意味著農(nóng)村市場(chǎng)將在未來(lái)幾年有非常大的增長(zhǎng)潛力。

另一方面，農(nóng)村金融市場(chǎng)還是一片藍(lán)海，根據(jù)中國(guó)社會(huì)科院“三農(nóng)”互聯(lián)網(wǎng)金融藍(lán)皮書(shū)最新數(shù)據(jù)，我國(guó)“三農(nóng)”金融的缺口已達(dá)3.05萬(wàn)億元。調(diào)查還顯示，我國(guó)只有27%的農(nóng)戶(hù)能從正規(guī)渠道獲得貸款，40%以上有金融需求的農(nóng)戶(hù)難以獲得貸款，農(nóng)村信用社、供銷(xiāo)社等機(jī)構(gòu)由于審批時(shí)間長(zhǎng)、放貸慢、還有人情關(guān)系復(fù)雜，難以真正滿(mǎn)足農(nóng)戶(hù)貸款難和融資難的痛點(diǎn)需求，這就為更多的創(chuàng)新的金融公司留下了巨大的市場(chǎng)空間。

實(shí)際上，當(dāng)下的農(nóng)村金融市場(chǎng)并非是一片不毛之地，包括阿里、京東、蘇寧等電商企業(yè)早已在電商下鄉(xiāng)的過(guò)程中看到其中的契機(jī)，并紛紛推出了農(nóng)村金融產(chǎn)品，此外翼龍貸、沃投資等新興金融公司也早在深耕農(nóng)村金融市場(chǎng)，而更多的互聯(lián)網(wǎng)大公司、互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)業(yè)公司也都在今年躍躍欲試，希望獲得市場(chǎng)紅利。

農(nóng)村金融市場(chǎng)爆發(fā)在即，但需克服三大難點(diǎn)

不過(guò)，盡管農(nóng)村金融作為藍(lán)海市場(chǎng)已經(jīng)成為行業(yè)共識(shí)，但是農(nóng)村金融市場(chǎng)的爆發(fā)并沒(méi)有那么容易，目前來(lái)看，農(nóng)村金融市場(chǎng)的爆發(fā)至少還需要克服以下三大難點(diǎn)：

第一，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)的普及率低，用戶(hù)增長(zhǎng)緩慢。根據(jù)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)信息中心發(fā)布的《2015 年農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展?fàn)顩r研究報(bào)告》顯示，2015 年農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)普及率為31.6%，遠(yuǎn)低于城鎮(zhèn)地區(qū)的65.8%。不過(guò)好消息是，這個(gè)差距正在縮小。這就意味著，發(fā)展農(nóng)村金融用戶(hù)尤其是借貸用戶(hù)不能像在一二線大城市那樣可以借助于互聯(lián)網(wǎng)線上推廣可以快速的吸引用戶(hù)，而更需要采用地面推廣的方式，進(jìn)行挨家挨戶(hù)的推廣，這就導(dǎo)致推廣效率較低，而一些農(nóng)村金融公司的一些市場(chǎng)數(shù)據(jù)也很能說(shuō)明問(wèn)題，以沃投資為例，平臺(tái)上線兩年，目前平臺(tái)投資人9.3萬(wàn)余人，獲得融資的農(nóng)戶(hù)為5935戶(hù)。這個(gè)數(shù)字相較于其他非農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)而言，并不亮眼。而其他如阿里、京東、蘇寧等互聯(lián)網(wǎng)巨頭在農(nóng)村金融市場(chǎng)也并不順利，這就意味著農(nóng)村金融市場(chǎng)是個(gè)比較慢熱的市場(chǎng)。

第二，農(nóng)村市場(chǎng)的征信體系不夠完善，風(fēng)險(xiǎn)防控難度大。不同于城鎮(zhèn)互聯(lián)網(wǎng)用戶(hù)基本上都使用信用卡、支付寶、微信支付等信用支付產(chǎn)品，能夠方便建立起個(gè)人的征信體系，農(nóng)村用戶(hù)信用卡使用率低，支付寶、微信支付等移動(dòng)支付產(chǎn)品等使用情況也較低，與此同時(shí)收入水平也普遍較低，這就意味著農(nóng)村的征信體系的建立在現(xiàn)階段一個(gè)難題，而這為互聯(lián)網(wǎng)農(nóng)村金融平臺(tái)在審核放貸方面提高了要求，必須對(duì)農(nóng)戶(hù)的信用情況進(jìn)行較為深入的了解才能夠確保風(fēng)險(xiǎn)最低，這同樣需要投入較大的精力來(lái)解決這個(gè)問(wèn)題，并且還需要建立非常嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)防控體系和制度。實(shí)際上，現(xiàn)實(shí)也是如此。以沃投資為例，其為了做好風(fēng)險(xiǎn)控制，就建立了專(zhuān)業(yè)的信用審核團(tuán)隊(duì)，并有三道嚴(yán)格的審核機(jī)制，而最終借款通過(guò)率僅為5%左右。

第三，理財(cái)投資人的投資觀念問(wèn)題。在很多理財(cái)用戶(hù)和投資人眼里，看待農(nóng)村金融市場(chǎng)時(shí)還存在一些偏見(jiàn)。比如農(nóng)戶(hù)的還款能力差，實(shí)際上，由于農(nóng)村的民風(fēng)較為淳樸，對(duì)待信用還是很重視，而且生活圈子局限又在當(dāng)?shù)兀嬲倪`約率并不高。此前沃投資CEO段華在接受媒體采訪時(shí)曾透露，在運(yùn)作平臺(tái)兩年多來(lái)，在數(shù)千筆借款當(dāng)中，僅有10名農(nóng)戶(hù)違約跑路成為壞賬，其他借款農(nóng)戶(hù)都如期還款。又比如農(nóng)村金融更像是做公益，收益率差等。實(shí)際上，在之前宜人貸在涉足農(nóng)村金融市場(chǎng)推出的金融產(chǎn)品的收益率確實(shí)較低，只有2%左右。而在如今，一些農(nóng)村金融公司通過(guò)創(chuàng)新的機(jī)制和對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的嚴(yán)格防控推出的標(biāo)的收益率并不低，比如沃投資平臺(tái)上的標(biāo)的收益率為8%到11%之間，這甚至超過(guò)行業(yè)平均水平。不過(guò)，隨著掘金農(nóng)村金融市場(chǎng)的參與者越來(lái)越多，尤其是更多的互聯(lián)網(wǎng)巨頭和創(chuàng)業(yè)公司的加入，市場(chǎng)越來(lái)越大，這塊市場(chǎng)將迅速進(jìn)入到大眾視野，到時(shí)投資人的觀念可能將徹底扭轉(zhuǎn)。

掘金農(nóng)村金融市場(chǎng)，什么樣的企業(yè)更有競(jìng)爭(zhēng)力?

實(shí)際上，盡管農(nóng)村金融市場(chǎng)還面臨一些難點(diǎn)，但是依然難掩“淘金者”的熱情。阿里、京東、蘇寧等電商巨頭的殺入，翼龍貸、沃投資等新型金融公司的深耕，這都使得農(nóng)村金融市場(chǎng)在未來(lái)幾年的競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈。那么，在這個(gè)新興的藍(lán)海市場(chǎng)里，到底什么樣的企業(yè)更有競(jìng)爭(zhēng)力呢?我認(rèn)為在農(nóng)村金融市場(chǎng)上有競(jìng)爭(zhēng)力的企業(yè)至少需要滿(mǎn)足以下三個(gè)方面的要求：

第一，穩(wěn)扎穩(wěn)打，立足并深耕農(nóng)村市場(chǎng)的。前面提到農(nóng)村金融市場(chǎng)雖然潛力巨大但是難點(diǎn)不少，這就需要市場(chǎng)的參與者需要有充足的耐心，穩(wěn)扎穩(wěn)打，不陷入盲目擴(kuò)張的陷阱。實(shí)際上，此前阿里在初入農(nóng)村金融市場(chǎng)時(shí)，就曾通過(guò)篩選靠譜的農(nóng)村淘寶合伙人做推薦人，由推薦人負(fù)責(zé)貸款農(nóng)民的推薦和催款工作的方式進(jìn)行市場(chǎng)擴(kuò)張，但是由于推薦人機(jī)制的風(fēng)險(xiǎn)較大最終不得不停止，此外還有一些平臺(tái)則采用加盟店方式進(jìn)行擴(kuò)張，實(shí)際上也存在一定的風(fēng)險(xiǎn)。

相較而言，專(zhuān)注于農(nóng)村金融市場(chǎng)的沃投資則相對(duì)穩(wěn)健，比如在篩選放貸員方面，沃投資限定放貸員必須是農(nóng)村當(dāng)?shù)氐?，而且在離家100公里之外的鄉(xiāng)鎮(zhèn)服務(wù)，對(duì)農(nóng)村經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目要較為熟悉，在服務(wù)農(nóng)村的養(yǎng)雞、養(yǎng)豬等農(nóng)戶(hù)時(shí)，要與他們進(jìn)行技術(shù)交流和指導(dǎo)。沃投資在農(nóng)村建了培訓(xùn)學(xué)校，業(yè)務(wù)員到崗實(shí)習(xí)，定期回學(xué)校在文明服務(wù)、技術(shù)培訓(xùn)等方面進(jìn)行學(xué)習(xí)。當(dāng)放貸員放款項(xiàng)目逾期超過(guò)所有放款3%時(shí)，就會(huì)讓該放貸員停止放貸業(yè)務(wù)，進(jìn)行業(yè)務(wù)催收，如果超過(guò)一個(gè)月，則交由專(zhuān)業(yè)催收?qǐng)F(tuán)隊(duì)。顯然，這種穩(wěn)健且深耕市場(chǎng)的策略更加適合當(dāng)下的農(nóng)村金融市場(chǎng)環(huán)境。

第二、在金融行業(yè)有豐富經(jīng)驗(yàn)，能夠做好風(fēng)控的。實(shí)際上，無(wú)論是傳統(tǒng)金融還是互聯(lián)網(wǎng)金融，金融的核心都是風(fēng)險(xiǎn)控制，這是金融平臺(tái)能夠長(zhǎng)期良性運(yùn)營(yíng)的根本，而此前眾多的平臺(tái)的倒閉跑路正是由于忽略了金融行業(yè)的巨大風(fēng)險(xiǎn)。這就意味著，能夠做好風(fēng)險(xiǎn)控制的團(tuán)隊(duì)能夠更有戰(zhàn)斗力，互聯(lián)網(wǎng)巨頭公司自不用說(shuō)，他們具有充足的資金實(shí)力能夠降低風(fēng)險(xiǎn)，而對(duì)于創(chuàng)業(yè)團(tuán)隊(duì)來(lái)說(shuō)，有一支在金融領(lǐng)域有深厚經(jīng)驗(yàn)的團(tuán)隊(duì)就非常重要。

在這一點(diǎn)上，沃投資顯然有其顯著優(yōu)勢(shì)，其四個(gè)創(chuàng)始合伙人分別來(lái)自花旗銀行、渣打銀行、五礦信托等金融機(jī)構(gòu)高管，尤其是CEO段華更是曾任花旗銀行北京分行副總裁、昆侖支行行長(zhǎng)，在財(cái)富管理、普惠金融、風(fēng)險(xiǎn)控制及企業(yè)管理等領(lǐng)域有著深厚的理論基礎(chǔ)和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，這顯然是一個(gè)保證。除此之外，沃投資還采用銀行級(jí)德國(guó)微貸風(fēng)控技術(shù)以及3級(jí)審核機(jī)制，從借款源頭上把風(fēng)險(xiǎn)降到低位，從而有效保護(hù)投資人的資金安全，并平臺(tái)采用匯付天下第三方資金托管的形式，這又增加了一道風(fēng)險(xiǎn)保障。

第三、符合政策要求的并響應(yīng)政府號(hào)召的。在此之前，很多互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)大打擦邊球，但是在一系列新規(guī)出臺(tái)之后，政府對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管已經(jīng)越加嚴(yán)密，不符合政策要求的平臺(tái)已經(jīng)沒(méi)有生存空間。尤其是在《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》提出的“十三條紅線”更是不能觸碰。在此前，沃投資創(chuàng)始人兼CEO段華接受媒體就表示：“沃投資將嚴(yán)格遵循“十三條紅線”要求，專(zhuān)注農(nóng)村優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，尋找最真實(shí)、純粹的農(nóng)戶(hù)資產(chǎn)，平臺(tái)透明、風(fēng)險(xiǎn)可控，讓農(nóng)民真正享受到普惠金融的紅利，從而更好發(fā)展三農(nóng)金融。顯然，無(wú)論是消費(fèi)金融公司還是農(nóng)村金融公司必須緊跟政策，確保平臺(tái)完全符合政策的要求，否則的話(huà)很容易遭遇“猝死”。

總體而言，在經(jīng)歷了幾年的發(fā)展之后，互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)入了競(jìng)爭(zhēng)更為激烈的下半場(chǎng)，而農(nóng)村金融市場(chǎng)作為最后一塊幸存的藍(lán)海，機(jī)遇和挑戰(zhàn)同在。對(duì)于市場(chǎng)的“淘金者”來(lái)說(shuō)，在保證農(nóng)戶(hù)能夠拿到融資和投資人收益最大化的同時(shí)，還需要同時(shí)能夠做好深耕市場(chǎng)、控制風(fēng)險(xiǎn)和合規(guī)運(yùn)營(yíng)等，只有這樣才能夠在日漸激烈的競(jìng)爭(zhēng)當(dāng)中生存下來(lái)，成為最后的贏家。

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