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關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的爭議現(xiàn)在看來還是有些矯枉過正，畢竟這確實帶來了普惠的結(jié)果和效率的提升，讓更多普通人不僅享受到了科技的好處以及金融的能力。
所以我認為總體上，科技金融還是一件好事，而由此帶來的問題則需要更多、更細致的政策法規(guī)來管理。
那么科技金融的發(fā)展方向到底路在何方呢?360數(shù)科12月22日舉辦的“智能、普惠、鏈接——360數(shù)科技術(shù)開放日”深圳場中，360數(shù)科技術(shù)助理總裁宋榮鑫、360數(shù)科系統(tǒng)架構(gòu)總監(jiān)黃建庭給行業(yè)帶來了不錯的分享和啟發(fā)。
從“人找錢”到“錢找人”
關(guān)于錢和人之間的關(guān)系，可能是科技金融最需要思考的首要問題，因為這里面涉及到諸多金融問題，比如說消費者需要錢的時候，能不能得到順暢的滿足?而消費者不需要錢的時候，是不是就不向他推薦了?
消費者在不同平臺進行消費的時候，體驗是否一致?能否將消費金融局限在消費場景之內(nèi)，以免資金的挪用?這些問題其實每一個都非常地重要，因為不僅僅涉及到用戶的體驗，還涉及到資金的安全和消費的理性。
為此，360數(shù)科首創(chuàng)“嵌入式金融”，把金融需求嵌入消費場景，實現(xiàn)“多場景”的服務(wù)需求，把自身服務(wù)融入到電商、社交、生活服務(wù)、視頻娛樂、交通出行等諸多領(lǐng)域的平臺產(chǎn)品中，讓消費者在消費的時候，可以潤物細無聲地完成金融消費，實現(xiàn)最大程度的方便體驗。這一點更像是不用隨身攜帶的信用卡，完整地覆蓋了消費者生活的角角落落。
而對于這些平臺來說，能夠通過360數(shù)科的服務(wù)來實現(xiàn)用戶更好的消費流程滿足，對整個平臺順暢運轉(zhuǎn)也是非常有幫助，甚至?xí)纬梢粋€比較核心的競爭力，畢竟在別的地方買要付現(xiàn)金，在這里買可以直接“刷360”，最起碼占了一個免息周期的便宜。
這個舉措可以說是大獲成功，在“嵌入式金融”推出的半年時間內(nèi)，360數(shù)科在場景方的成交金額達到150億以上，授信量增速達到374%，獲客成本降低70%，充分發(fā)揮出了科技的力量，通過更好的服務(wù)用戶來獲得長足的發(fā)展，而不是簡單粗暴的去進行放債。
宋榮鑫表示：“對于嵌入式金融來講，最考驗平臺的能力是‘開放’、‘簡單’與‘創(chuàng)造力’。目前我們還有幾十家場景方等待接入，如何滿足不同行業(yè)場景方的技術(shù)需求，則需要我們具備以上幾個能力，通過強大的適用性和擴展性做到高效快速上線。”
他還說：“在消費金融領(lǐng)域，優(yōu)質(zhì)的用戶體驗需要滿足“多場景”、“高效率”、“可承擔(dān)”、“有保障”等條件。”這些成功經(jīng)驗，可以作為這個領(lǐng)域未來發(fā)展的良好借鑒。
(360數(shù)科宋榮鑫)
向行業(yè)輸出核心科技
互聯(lián)網(wǎng)金融的爭議主要還是在風(fēng)險控制上，因為放款效率的大幅提升從客觀上帶來了產(chǎn)生風(fēng)險后果的可能性加大，所以做金融的本質(zhì)還是做風(fēng)控，一切體驗建設(shè)的基礎(chǔ)也正是風(fēng)控。360數(shù)科在風(fēng)控上最為核心的部分，則是智能風(fēng)控引擎Argus。
Argus匯聚了360數(shù)科在大數(shù)據(jù)等方面的優(yōu)勢技術(shù)，一直保持了高達40%以上的通過率，和2%以下的不良率，極大地保障了資金的安全。360數(shù)科系統(tǒng)架構(gòu)總監(jiān)黃建庭表示，Argus智能風(fēng)控引擎具備信用評估、反欺詐、風(fēng)險預(yù)警三大核心功能。不僅能夠幫助360數(shù)科來完成自身業(yè)務(wù)的安全審核，還能夠幫助金融機構(gòu)的合作伙伴大幅提升自身的安全風(fēng)控能力，在輸出業(yè)務(wù)中成功幫助金融機構(gòu)將整體資產(chǎn)質(zhì)量提升了25%，累計攔截潛在新型風(fēng)險人數(shù)超100萬，保護資產(chǎn)逾800億元，自動審批率達99%以上，日挽回損失千萬元。
(360數(shù)科黃建庭)
從這個角度來看，360數(shù)科在技術(shù)輸出方面的工作做得非常到位，比如360數(shù)科打造的高效率工作流系統(tǒng)Cloudbank，已經(jīng)向逾100家金融機構(gòu)提供了專屬的信貸解決方案，大幅度提升了金融行業(yè)傳統(tǒng)機構(gòu)的數(shù)字化水平，節(jié)約了金融機構(gòu)決策成本，提高了運營效率。
這款系統(tǒng)的最大優(yōu)勢則是可以實現(xiàn)單個用戶與百余家金融機構(gòu)的分鐘級匹配，交易成功率高達99%，復(fù)借率可達到86.7%。這對于很多不具備獨立部署相關(guān)技術(shù)產(chǎn)品的金融機構(gòu)來說，還是錦上添花甚至是雪中送炭的。
畢竟風(fēng)控和效率都是金融機構(gòu)的命脈，而且二者還是背道而馳的，如何能在低風(fēng)險控制和高效率運營中找到一個平衡點，是每個金融機構(gòu)面臨的最大問題。而360數(shù)科的技術(shù)輸出恰恰填補了這個市場的很多空白。
從目前的政策環(huán)境來看，國家對互聯(lián)網(wǎng)金融類的公司態(tài)度還是比較清晰，不希望它們?nèi)寠Z金融機構(gòu)的具體業(yè)務(wù)，而是希望大家能夠去幫助傳統(tǒng)金融機構(gòu)實現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，誰能夠在這個領(lǐng)域拿到更大的市場份額，未來才會贏得更大的話語權(quán)。
從這個方面來說，360數(shù)科的開放心態(tài)和能力輸出，會成為它贏得這個新時代的法寶。目前，360數(shù)科在成立的短短四年中，已經(jīng)為近100家金融機構(gòu)，累計向1871萬用戶提供借款服務(wù)。
科技金融路在何方?
科技金融的出現(xiàn)可以說是金融行業(yè)的又一次革命，它帶來了很多天翻地覆的變化，從總體看，這種變化是高效而且平權(quán)的，一方面是資金匹配的效率和安全性大幅提升，另一方面是更多的人可以享受到科技帶來的金融普惠的價值，以及可以利用金融杠桿來獲得更好的生活。
在這個大前提下，整個行業(yè)建立了完善的風(fēng)控體系和經(jīng)營理念，當(dāng)然也有一些難以克服的問題會帶來一些不確定的風(fēng)險，在制度體系不斷的博弈和發(fā)展中，創(chuàng)新和風(fēng)險交替出現(xiàn)。
但從微觀的角度來看，科技金融企業(yè)則很容易在這種發(fā)展中迷失方向，比如過度追求效率和利潤，導(dǎo)致忽略了風(fēng)險的誕生，最終造成了大規(guī)模的壞賬，引發(fā)了很多金融乃至社會上的危機。
而另一方面，傳統(tǒng)金融企業(yè)在科技方面的升級，也出現(xiàn)了很多的制約和限制，傳統(tǒng)金融企業(yè)往往很難跳出自身的局限，打造一套全新的系統(tǒng)來擁抱全新的科技金融時代。
所以在多方的博弈和協(xié)調(diào)下，金融行業(yè)的全新秩序正在建設(shè)之中，科技金融企業(yè)輸出自身的科技力量，傳統(tǒng)金融企業(yè)把好風(fēng)控和信用的關(guān)口，雙方通過融合和合作，實現(xiàn)一個行業(yè)整體的升級發(fā)展，已經(jīng)成為了當(dāng)下的一個共識。
360數(shù)科可以說是科技金融企業(yè)的樣板，無論是在自身業(yè)務(wù)的安全性和發(fā)展克制，還是在技術(shù)系統(tǒng)的輸出和支撐，都做得可圈可點。不僅保證了自身的發(fā)展速度和資金安全，還幫助更多合作伙伴更好地融入了這個數(shù)字金融升級的大潮之中。
這種合作方式和發(fā)展方向，可以說還是更具有實際的指導(dǎo)意義，在科技和金融之間找到一個安全和效率的平衡，是整個行業(yè)最終可以實現(xiàn)成功融合和全面數(shù)字化升級的關(guān)鍵。
