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邁入2022年，新能源車(chē)企們開(kāi)始不約而同地布局保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

據(jù)天眼查顯示，蔚來(lái)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司已于1月19日成立，該公司由蔚來(lái)控股有限公司100%控股。除傳統(tǒng)車(chē)企外，特斯拉、小鵬等新能源車(chē)企業(yè)紛紛進(jìn)軍保險(xiǎn)行業(yè)。

2021年底，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布了《新能源汽車(chē)商業(yè)保險(xiǎn)專(zhuān)屬條款（試行）》，此后，新能源汽車(chē)保險(xiǎn)費(fèi)上漲一度成為熱門(mén)話(huà)題。

而對(duì)于新能源車(chē)企來(lái)說(shuō)，直接布局后市場(chǎng)服務(wù)，或許能夠?yàn)檐?chē)險(xiǎn)市場(chǎng)帶來(lái)新業(yè)態(tài)，但就目前而言，車(chē)企布局車(chē)險(xiǎn)存在的風(fēng)險(xiǎn)因素也有不少，國(guó)內(nèi)新能源車(chē)險(xiǎn)仍在摸索中前進(jìn)。

新能源汽車(chē)銷(xiāo)量提升，新能源車(chē)險(xiǎn)順勢(shì)成為新風(fēng)口

隨著新能源車(chē)市場(chǎng)在逐步擴(kuò)大，新能源車(chē)險(xiǎn)的需求也相對(duì)應(yīng)的提升。

工信部數(shù)據(jù)顯示，今年上半年，我國(guó)新能源汽車(chē)銷(xiāo)量突破120萬(wàn)輛，滲透率也提升至9.4%。從保有量來(lái)看，2021年我國(guó)新能源汽車(chē)保有量達(dá)到784萬(wàn)輛，占我國(guó)汽車(chē)總量的2.6%。

根據(jù)《新能源汽車(chē)產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃（2021-2035年）》，到2025年，新能源汽車(chē)新車(chē)銷(xiāo)售量達(dá)到汽車(chē)新車(chē)銷(xiāo)售總量的20%左右。數(shù)據(jù)測(cè)算，到2035年，預(yù)計(jì)全行業(yè)新能源車(chē)險(xiǎn)年度保費(fèi)將提升至2000億元左右。業(yè)內(nèi)財(cái)險(xiǎn)分析人士認(rèn)為，隨著新能源汽車(chē)迅猛發(fā)展帶動(dòng)了以新能源汽車(chē)核心上游原材料，中游“三電”系統(tǒng)和下游整車(chē)制造全產(chǎn)業(yè)鏈的發(fā)展，同時(shí)也推動(dòng)了新能源汽車(chē)保險(xiǎn)的發(fā)展。

隨著新能源車(chē)比例的不斷上升，其對(duì)應(yīng)的車(chē)險(xiǎn)無(wú)疑是一個(gè)充滿(mǎn)潛力的巨大市場(chǎng)?；诖?，這也讓不少車(chē)企涉足保險(xiǎn)領(lǐng)域。

去年12月27日，新能源專(zhuān)屬車(chē)險(xiǎn)正式在全國(guó)上線。似乎也為“蔚小理”們打開(kāi)了一扇新世界的大門(mén)。當(dāng)然，在此之前，便已經(jīng)有不少車(chē)企勇當(dāng)“第一個(gè)吃螃蟹”的人。

· 2018年比亞迪官方表示，會(huì)推出UBI個(gè)性化定價(jià)保險(xiǎn)服務(wù)；

· 2018年7月，小鵬汽車(chē)成立了廣州小鵬汽車(chē)保險(xiǎn)代理有限公司，并獲準(zhǔn)開(kāi)展汽車(chē)保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)。

· 2019年4月，特斯拉收購(gòu)了美國(guó)馬克爾公司（Markel Corp），獲得保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)牌照，2020年8月又在香港注冊(cè)成立特斯拉保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司。

· 去年10月，特斯拉CEO埃隆·馬斯克宣布會(huì)推出一款針對(duì)于駕駛員實(shí)時(shí)駕駛行為的專(zhuān)屬車(chē)險(xiǎn)服務(wù)，被稱(chēng)為UBI（usage-based-insurance，基于用戶(hù)行為的保險(xiǎn)）；

· 同月，寧德時(shí)代與中國(guó)人保財(cái)險(xiǎn)簽署戰(zhàn)略合作框架協(xié)議，但這次合作也向行業(yè)釋放了一個(gè)信號(hào)：寧德時(shí)代要在新能源車(chē)險(xiǎn)方面大做文章。

伴隨新能源汽車(chē)迅猛發(fā)展以及車(chē)險(xiǎn)綜合改革，新能源車(chē)險(xiǎn)逐漸為行業(yè)所重視。此次蔚來(lái)入局，無(wú)疑又是賺足了眼球，隨著越來(lái)越多的車(chē)企爭(zhēng)奪這塊蛋糕，我們或許也能期待新能源車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)迎來(lái)新的變量。

布局之后，車(chē)企們需要跨過(guò)哪些坎？

新能源車(chē)企為何爭(zhēng)先布局車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)？在美股研究社看來(lái)，傳統(tǒng)車(chē)險(xiǎn)與新能源汽車(chē)不匹配或許是原因之一。

長(zhǎng)久以來(lái)，新能源汽車(chē)缺乏專(zhuān)屬保險(xiǎn)，直到新能源專(zhuān)屬車(chē)險(xiǎn)之前，市場(chǎng)都是沿用燃油車(chē)的傳統(tǒng)保險(xiǎn)。

與傳統(tǒng)燃油車(chē)不同，新能源汽車(chē)的核心在于三電系統(tǒng)，其中電池更是重要部分，約占整車(chē)成本的三分之一，且電池又是引發(fā)新能源車(chē)事故的一大重要影響因素。然而傳統(tǒng)車(chē)險(xiǎn)卻并未將三電納入理賠范圍中，這就為新能源車(chē)的保險(xiǎn)帶來(lái)了巨大痛點(diǎn)。

另外，從目前車(chē)企涉足保險(xiǎn)的方式來(lái)看，大多都是通過(guò)設(shè)立保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)來(lái)進(jìn)行，這就一定會(huì)涉及到汽車(chē)風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)以及客戶(hù)數(shù)據(jù)這兩方面的沖突。

新能源汽車(chē)擁有在線化、數(shù)據(jù)化、智能化的屬性，是未來(lái)車(chē)險(xiǎn)變革創(chuàng)新的重要場(chǎng)景端。新能源車(chē)企布局車(chē)險(xiǎn)后市場(chǎng)，以車(chē)險(xiǎn)為入口，車(chē)企與用戶(hù)數(shù)據(jù)互聯(lián)互通，可為用戶(hù)提供更為前置的、貫穿全程的、體驗(yàn)更優(yōu)的客戶(hù)服務(wù)，建構(gòu)用戶(hù)忠誠(chéng)度更高的、以車(chē)企為主導(dǎo)的新型車(chē)生態(tài)。

再有，新能源行業(yè)依舊存在“高保低賠”的現(xiàn)象。據(jù)公開(kāi)數(shù)據(jù)，新能源汽車(chē)單均保費(fèi)高出非新能源汽車(chē)21%。新能源車(chē)賠付比例較高，新能源專(zhuān)屬車(chē)險(xiǎn)上市后，大部分新能源車(chē)的賠付率可能還將上升，需要從多個(gè)方面來(lái)化解新能源車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)高增長(zhǎng)和高賠付的矛盾。

有不少行業(yè)觀點(diǎn)指出，由新能源行業(yè)內(nèi)的車(chē)企或動(dòng)力電池相關(guān)企業(yè)直接布局后市場(chǎng)服務(wù)，或許比第三方單打獨(dú)斗更強(qiáng)。

基于上面幾點(diǎn)因素，或許蔚來(lái)、小鵬、特斯拉等新能源車(chē)企們能夠憑借在定價(jià)、客戶(hù)儲(chǔ)備以及廠商合作等等優(yōu)勢(shì)上順利“入圈”，但盡管有一定的先天優(yōu)勢(shì)，新勢(shì)力們布局車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)，依舊還需要跨過(guò)不少的障礙。

艾瑞咨詢(xún)出具報(bào)告提到，首先，車(chē)企為開(kāi)展車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)獲得必備的經(jīng)營(yíng)牌照存在一定難題。全國(guó)性保險(xiǎn)代理牌照是車(chē)企開(kāi)展車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的必備經(jīng)營(yíng)資質(zhì)，同時(shí)需要設(shè)立區(qū)域分支機(jī)構(gòu)才能滿(mǎn)足屬地化經(jīng)營(yíng)的條件，以順利實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)拓展，牌照僅僅是“敲門(mén)磚”。

其次，直銷(xiāo)的模式要求車(chē)企必須具備功能完善的線上系統(tǒng)，不僅建設(shè)成本大、時(shí)間周期長(zhǎng)，而且與保司系統(tǒng)對(duì)接復(fù)雜。再加上車(chē)險(xiǎn)具備屬地化特征，全國(guó)范圍線下服務(wù)網(wǎng)絡(luò)是其保證用戶(hù)服務(wù)的觸角，需要長(zhǎng)期積累。

最后，車(chē)企做車(chē)險(xiǎn)的場(chǎng)景落地也會(huì)有一些難度。新能源車(chē)整體保有量小，搭載智能設(shè)備多，配件維修價(jià)格偏高等等特征，不僅需要新能源車(chē)企和保險(xiǎn)行業(yè)不僅要實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)打通，更需要在產(chǎn)業(yè)上下游合作上形成合力。

結(jié)語(yǔ)

新能源車(chē)險(xiǎn)，作為一個(gè)下游市場(chǎng)，對(duì)于新入局的車(chē)企們來(lái)說(shuō)，機(jī)遇與挑戰(zhàn)都是突出的。新能源車(chē)險(xiǎn)作為一個(gè)剛需市場(chǎng)，其未來(lái)發(fā)展前景是具有巨大的想象空間的。但要想爭(zhēng)搶這一塊大蛋糕，躬身入局的車(chē)企們，如何在復(fù)雜的競(jìng)爭(zhēng)格局中站穩(wěn)自己的一方天地，也值得深思。

此次蔚來(lái)成立自己的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司，后續(xù)能否開(kāi)創(chuàng)新的發(fā)展模式，有待時(shí)間檢驗(yàn)。同樣，新能源車(chē)企能夠打開(kāi)市場(chǎng)一個(gè)新的格局，為整個(gè)市場(chǎng)帶來(lái)新的活力，現(xiàn)在依舊等待時(shí)間檢驗(yàn)。

文|美股研究社（ID:meigushe）

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