從銷售可回溯到合規(guī)科技
從10月1日開始，你在網(wǎng)上買保險的每一步，都會被記錄下來，以備不時之需了。
帶來這一變化的是銀保監(jiān)會在今年6月30日下發(fā)的《關于規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險銷售行為可回溯管理的通知》。這一通知要求保險機構通過銷售頁面管理和銷售過程記錄等方式，對在自營網(wǎng)絡平臺上銷售保險產品的交易行為進行記錄和保存，使其可供查驗。
這一政策于今年10月1日正式落地實施，此后不能符合要求的保險機構，將無法開展相關互聯(lián)網(wǎng)保險銷售業(yè)務。 由于覆蓋面廣、時間要求緊張，這一政策自出臺便受到熱議，并帶動了一個全新的市場，也同樣影響了行業(yè)中的從業(yè)機構和服務商們。
政策如何解讀？
事實上，這一政策并不是橫空出世，前后歷時近3年，其范圍從線下延伸到線上，包含的從業(yè)機構也覆蓋了整個保險行業(yè)。
其中最核心也最具象化的一點，是需要把投保人的操作軌跡用圖片或者視頻形式還原。
不僅如此，《通知》還對留存時長作出規(guī)定：資料保管期限自保險合同終止之日起計算，保險期間在一年以下的不得少于五年，保險期間超過一年的不得少于十年。 這也直接影響到了眾多業(yè)內的服務商們。
突如其來的市場機遇
本次可回溯通知出臺，對音視頻留存服務、監(jiān)管科技相關的行業(yè)服務商而言，直接打開了一個新市場。
在疫情肆虐的2020年，一季度保險業(yè)遭遇了冰火兩重天，線下展業(yè)活動基本為零，唯有線上業(yè)務能夠稍微挽救這一局面。而與之緊密相連的保險科技領域，由于疫情影響在今年也陷入部分停滯，本次政策的推出無疑帶來了一波剛性、快速的客戶需求。
需求的特點在于兩方面：
1、首先是覆蓋范圍廣。 是只要是銷售互聯(lián)網(wǎng)保險產品的機構，都需要上線可回溯功能，否則不得開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務。這里就覆蓋了包括保險公司、經(jīng)紀公司、第三方互聯(lián)網(wǎng)中介平臺、銀行等，市場十分廣闊。
2、其次，從通知頒布到正式實施僅有4個月時間，對于保險機構而言時間比較緊張。 大型保險公司技術能力足夠自研，起步也比較早，但打磨出成熟產品仍有一定難度;中小型的保險機構囿于人力，通常會選擇外采。
這對于行業(yè)中的服務商而言，自然是難得的機會。
有的服務商此前便有類似的解決方案，因此在《通知》出臺后即迅速梳理監(jiān)管要求的能力、客戶具體需求后推出解決方案，希望快速抓住突然的市場機遇。
容聯(lián)云通訊便是其中之一。成立于2013年的容聯(lián)云通訊，為企業(yè)客戶提供包括PaaS通訊能力(語音、短信等)、CC(七陌云客服與云聯(lián)絡中心)、UC(音視頻應用與企業(yè)直播、IM即時通訊云、企業(yè)辦公與協(xié)作)以及“通訊+AI”等AI視覺服務。
容聯(lián)云通訊金融創(chuàng)新產品部總經(jīng)理李陽對36氪表示，金融領域一直是容聯(lián)的重要市場，本次保險領域推出的可回溯要求所應用到的能力，在容聯(lián)以前許多方案中就已經(jīng)應用過，比如理財和保險領域此前便嚴格執(zhí)行“雙錄”規(guī)定，線下業(yè)務辦理都需要應用到音視頻記錄模塊，便于日后回溯。
“在6月30日通知出來前，銀保監(jiān)會在3月份左右有過一次意見征集，我們即開始籌備方案，并在6月正式公布規(guī)定后就正式開展可回溯業(yè)務。”李陽表示。
新規(guī)落地難點在何處？
由于本次政策從發(fā)布到實施時間短，且主體是保險消費過程中最核心的銷售環(huán)節(jié)，因此，解決方案制定需要考慮的要點頗多。
首先是入口。 如果要做到如果說以往線下的“雙錄”是對現(xiàn)場進行記錄，線上記錄則涉及到更多載體和客戶觸點，比如客戶通過小程序、app、H5等多元化的渠道進行投保，《通知》實施后，這些渠道都會被納入到記錄的范圍中，所以需要考慮方案的適配，以及和后端保單管理系統(tǒng)的連接。
“客戶在互聯(lián)網(wǎng)端操作了哪些頁面、怎么點擊、停留，全部被記錄下來。
其次是對IT能力的要求。 其實，銷售可回溯能力從技術角度來看不算太難，36氪訪談的大部分廠商表示以api對接即可調用模塊。不過，若對客戶所有瀏覽和互動行為進行，這一能力對客戶的現(xiàn)有IT架構等則有一定要求，要保證回溯精準性、覆蓋全面、數(shù)據(jù)穩(wěn)定性，以及控制好數(shù)據(jù)存儲成本卻不是易事。
“互聯(lián)網(wǎng)保險產品里種類多面向個人消費者，相對線下銷售而言更加小額高頻，并且會有特殊時期的高并發(fā)狀況，如航空險。”容聯(lián)云通訊金融創(chuàng)新產品部總經(jīng)理李陽表示。并且，若要全流程留存多年，高效存儲非常重要。當前容聯(lián)的解決方案即可把原來一分鐘占據(jù)的3m-4m存儲空間壓縮到數(shù)百k，從而減少客戶的存儲成本。
事實上，新規(guī)出臺后，如何平衡合規(guī)以及用戶體驗，做好保險機構內控機制、產品設計是更為核心的一點。
可回溯銷售系統(tǒng)上線后，互聯(lián)網(wǎng)保險平臺投保流程將更為嚴謹。36氪在某互聯(lián)網(wǎng)保險平臺嘗試投保，點擊投保鍵后平臺出現(xiàn)彈窗，告知用戶投保流程將被合法加密記錄，隨后出現(xiàn)的健康告知則不能跳過，若直接跳過，系統(tǒng)會反復提示需閱讀完畢。
某互聯(lián)網(wǎng)保險平臺的投保頁面
誠然，種種措施能夠一定程度起到讓個人閱讀健康告知的作用，減少投保糾紛，一定方面也可減少賠付，降低投訴率。不過，監(jiān)管前置無疑會讓產品體驗受到一定影響，這也是開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務的機構需不斷思考和優(yōu)化的問題。
新規(guī)出臺后，當前市場現(xiàn)狀如何？
回顧市場，近幾個月的市場競爭已經(jīng)比較激烈，36氪當前接觸到的解決方案按照不同服務規(guī)模和并發(fā)量，報價在數(shù)萬元到百萬元不等，差異較大。當前市面上提供銷售可回溯解決方案的服務商主要分為幾類，一是深耕保險領域多年的傳統(tǒng)軟件公司;二是保險科技服務商;三是通用能力服務商，如音視頻PaaS服務商容聯(lián)云通訊等;四是互聯(lián)網(wǎng)巨頭旗下的保險科技業(yè)務。
而長遠看來，這一規(guī)定也必定會影響互聯(lián)網(wǎng)保險市場格局。 一個重要原因是——互聯(lián)網(wǎng)保險以高頻且相對低價的產品為主，利潤本就稀薄，可回溯模塊上線還是會涉及一定程度的系統(tǒng)底層邏輯修改和擴容要求，且合規(guī)成本推高也會導致用戶體驗有部分損失。
從銷售可回溯到合規(guī)科技
近年來的合規(guī)化趨勢不斷加速，合規(guī)化是保險行業(yè)很長一段時間內的主題，疫情則是今年的一支催化劑。 從2017年、2018年，再到今年兩度下發(fā)通知，監(jiān)管方面不斷出臺保險銷售可回溯相關文件即是有力映證。
在用戶和業(yè)務大量向線上遷移的趨勢下，合規(guī)也要與這一趨勢快速適配，才能讓業(yè)務在合規(guī)之余繼續(xù)快速增長。
在未來，保險領域的行業(yè)角色和監(jiān)管要求將會更加細化和明晰。 就在前不久的9月27日，銀保監(jiān)會再度頒布《互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管辦法(征求意見稿)》，第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺明確只能宣傳不能銷售，投保鏈接需跳轉到持牌機構平臺，客戶信息不得截留。
本次疫情的影響不會僅停留在疫情時期。疫情后，泛金融領域的業(yè)務線上化進程將會加速推進，從而帶來的整個泛金融領域的合規(guī)科技也將迎來新一波發(fā)展機遇，比如容聯(lián)正在推進的金融云營業(yè)廳、移動政務大廳等行業(yè)線下業(yè)務線上化遷移等，可以預見，未來的行業(yè)線上數(shù)字化空間還有很大。
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