近日,隨著5G牌照的發(fā)放,中國銀行、工商銀行、建設銀行等紛紛推出5G+智慧銀行概念的新式網(wǎng)點,引起了行業(yè)熱議,看好的、點贊的與冷靜觀察的、不以為然的都聲量不小,凸顯出一個問題,即面對金融服務科技化、智慧化的大趨勢,金融機構(gòu)應該把金融科技應用的重點放在哪里。
兩條路徑
就像當年零售行業(yè)線上商城和平臺猛烈沖擊線下渠道帶來的震撼效應一樣,銀行業(yè)的網(wǎng)點升級轉(zhuǎn)型也不是一天兩天的事了。中國銀行業(yè)協(xié)會的數(shù)據(jù)顯示,近三年的平均離柜率分別是84.31%、87.58%、88.68%。2018年,中行、招行、浦發(fā)電子渠道對網(wǎng)點業(yè)務的替代率或分流率分別達到了93.99%、98.24%、90%。傳統(tǒng)網(wǎng)點的求變之心可以說是相當迫切。
銀行的積極探索分為兩類:一類是場景化、生活化、社交化,增加內(nèi)容以留住顧客、拉回流失的客戶,具體的嘗試包括“親子銀行”“書香銀行”“咖啡銀行”等,或在營業(yè)大廳劃出區(qū)域,增加娛樂、閱讀、休閑等功能;一類是智能化、無人化,以提升業(yè)務辦理的效率為重點。例如,建行在北京開業(yè)的“5G+智能銀行”網(wǎng)點就構(gòu)建了網(wǎng)點總控平臺,將所有終端設備接入網(wǎng)絡,整合網(wǎng)點物聯(lián)、遠程控制、服務調(diào)度、安保協(xié)同、風險控制、數(shù)據(jù)監(jiān)控六大能力,實現(xiàn)了網(wǎng)點遠程全智能化運營管理;功能則劃分為金融超市、智能柜員機、金融太空艙、遠程直播、智能家居、遠程互助娛樂終端、互動桌面等。
兩種看法
贊成者以零售業(yè)今天的線上線下融合為論據(jù),認為線下網(wǎng)點不會消失,所以進行這樣的探索是必要的、有益的,盡管還不成熟,因為相比其他金融機構(gòu),銀行網(wǎng)點在渠道網(wǎng)絡資源、實體企業(yè)客戶、信譽與安全、綜合線下服務等方面仍有不容忽略的優(yōu)勢。事實上,工行到2018年末已智能化改造了15410個網(wǎng)點,浦發(fā)銀行去年新建的智能化3.0網(wǎng)點達450余家。
不以為然者則認為金融服務與零售業(yè)的屬性不盡相同,不看好線下網(wǎng)點的未來。例如,中國人民大學重陽金融研究院副院長董希淼接受媒體采訪時指出,銀行當下真正應該思考的問題是:為什么無人去銀行,而不是搞什么無人銀行。其實,比爾·蓋茨早有斷言,“未來,人們?nèi)孕枰y行業(yè)(banking),但未必需要銀行(banks)。”如果連銀行這種組織形式都不需要,那么銀行網(wǎng)點就更是“皮之不存,毛將焉附”了。
核心業(yè)務智能化才是關鍵
當然,究竟哪種看法更為主流,時間將會做出說明。更為重要的問題是,比起觸達的機制,更為重要的是如何加速“銀行業(yè)”(banking)業(yè)務內(nèi)核的智能化問題。中國人民銀行科技司司長李偉在“第四屆全球金融科技(北京)峰會”的演講中透露,2018年,央行做了一個調(diào)研,傳統(tǒng)金融機構(gòu)(包括銀證保)的技術人員占比不到5%,而互金機構(gòu)或金融科技企業(yè)的占比至少在40%~50%。分析認為,就算是銀行系金融科技子公司的隊伍越來越大,大多數(shù)銀行無論從效率考慮,還是從時間緊迫性而言,直接輸入金融科技企業(yè)的科技能力、業(yè)務模塊才是務實的選擇。
風控無疑是核心中的核心。這個領域沉淀了一批領先的科技賦能金融解決方案提供商。例如,杭州青銅時代科技有限公司就是中國領先的風險識別服務及小微借款人評級、推薦平臺。它搭建的大數(shù)據(jù)驅(qū)動的信貸流量分發(fā)平臺,一端連接主流及高成長行業(yè)的頭部企業(yè),為之提供信貸產(chǎn)品設計等服務;另一端連接金融機構(gòu),為其提供小微借款客戶畫像、信用評級、智能定價、精準匹配等核心價值,提升場景流量轉(zhuǎn)化率,賦能金融機構(gòu)在智慧零售等創(chuàng)新業(yè)務領域走得又快又穩(wěn)。已有的案例及數(shù)據(jù)表明,在給金融機構(gòu)提供風險識別服務的多家供應商中,青銅科技的通過率、件均金額、貸后表現(xiàn)等關鍵指標均處于領先地位,彰顯了青銅科技穿透式的B+C風控模型在風險識別、分層、定價、分發(fā)效率及精度等方面的行業(yè)領先地位。
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