文|李東樓
“這是最好的時代，也是最壞的時代”，這句英國著名作家狄更斯的名言非常符合當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀。之所以說是“最好的時代”，主要是過去幾年互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)歷了井噴式的發(fā)展，相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，從2011年到2015年,我國互聯(lián)網(wǎng)金融交易規(guī)模翻了50倍，而截至到2016年，我國互聯(lián)網(wǎng)金融交易規(guī)模突破700萬億。而說其是“最壞的時代”，則是行業(yè)曾一度非?；靵y，而在國家有關(guān)管理部門在2016年相繼下發(fā)了監(jiān)管規(guī)定明確了監(jiān)管細(xì)則之后，行業(yè)由喧囂迅速陷入安靜，洗牌已經(jīng)悄然開始。
回顧2016年，可以說是互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的監(jiān)管元年。而在這一年里，由于監(jiān)管的收緊，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)在下半年迅速陷入沉寂。一方面是不少不合規(guī)經(jīng)營的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺悄然消失，另一方面則是各大互聯(lián)網(wǎng)金融平臺將精力放在了政策合規(guī)和業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型方面，這顯得行業(yè)有一些平淡。
當(dāng)然，行業(yè)在2016年里也不缺乏亮點。比如螞蟻金服完成全球規(guī)最大的私募融資，募資45億美元，估值600億美元;又比如陸金所啟動香港上市;特別是在2016年初殺入到互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，獲得逆勢高速增長并成功登上世界互聯(lián)網(wǎng)大會舞臺的熊貓金庫更讓人眼前一亮。為此東樓專門走訪了熊貓金庫，并與熊貓金庫CTO劉棕潤進(jìn)行了深度對話，希望找到熊貓金庫成功的秘訣，并聽聽他們對未來有什么規(guī)劃?
熊貓金庫在2016年異軍突起靠什么?
根據(jù)熊貓金庫平臺的數(shù)據(jù)顯示，截止到目前，熊貓金庫的用戶數(shù)近69萬，累計撮合交易金額近55億。這個成績盡管與螞蟻金服、陸金所等行業(yè)大鱷還有不小的差距，但是對于一個剛剛上線生不到一年的新生平臺已經(jīng)足夠優(yōu)秀。況且，熊貓金庫還誕生在行業(yè)競爭空前激烈且政策監(jiān)管不斷趨嚴(yán)的2016年，因此取得這一成績就顯得更加難能可貴。那么，熊貓金庫的成功秘訣到底是什么?
從我對熊貓金庫的觀察了解以及與熊貓金庫CTO劉棕潤的談話中，我總結(jié)認(rèn)為，熊貓金庫的成功主要取決三個方面的原因：
第一是精準(zhǔn)的品牌定位。熊貓金庫的品牌口號是：“屬于年輕人的第一座小金庫”。不難看出，其核心的目標(biāo)用戶群體是年輕人。而熊貓金庫CTO劉棕潤在接受東樓采訪時也坦言：“熊貓金庫就是要伴隨90后年輕一代的成長。”顯然，這樣的品牌定位與當(dāng)初小米起步時要做年輕人的第一部手機相類似，主要看中的是年輕人不斷增長的消費能力。實際上，在熊貓金庫出現(xiàn)之前，大多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺都將自己的用戶群體鎖定為更具有消費和投資能力的白領(lǐng)甚至金領(lǐng)人群，并沒有一家平臺專門針對90后一代的年輕人來打造投資理財平臺，而熊貓金庫的這一品牌定位讓其與其他平臺形成了鮮明的區(qū)隔，從而為自己打上了獨特的品牌標(biāo)簽。而這無疑是其成功的第一步。
第二是差異化的打法。不同于其他平臺，一開始主要依靠高收益率來吸引消費者，熊貓金庫的采用的是“潤物雨無聲”的打法。首先是通過年輕人喜聞樂見的二次元漫畫形式，持續(xù)不斷的向90后年輕一代普及投資理財?shù)膶嵱眯≈R，創(chuàng)造了“二發(fā)說”、“熊貓鎮(zhèn)”等IP形象。熊貓金庫CTO劉棕潤透露這個打法的商業(yè)邏輯：“這一方面是讓年輕人建立起正確的投資理財觀念，能夠甄選出優(yōu)質(zhì)的理財產(chǎn)品，另一方面也可以讓他們在進(jìn)行投資理財時能夠第一時間想到熊貓金庫。”其次，熊貓金庫還通過向用戶發(fā)放熊貓津貼和紅包卡券的方式，鼓勵用戶在無投入或很少投入的情況下進(jìn)行嘗試性的理財，逐步建立起用戶對于平臺的信賴感，最終將其發(fā)展成為忠實用戶。最后，熊貓金庫還充分利用了熟人社交關(guān)系進(jìn)行產(chǎn)品的擴散，鼓勵用戶邀請好友，并給予豐厚的邀請獎勵，而這顯然其能夠在短時間內(nèi)形成用戶群體的激增另一個秘訣。而且，這與眾不同的創(chuàng)新打法，不僅讓其用戶激增，更讓熊貓金庫作為創(chuàng)新公司的代表，得以登上了2016年世界互聯(lián)網(wǎng)大會的舞臺，對外展示其創(chuàng)新成果，而且還在2016年里榮獲了“2016年度互聯(lián)網(wǎng)金融最佳服務(wù)平臺獎”、“互聯(lián)網(wǎng)金融典范企業(yè)獎”等多項行業(yè)頂尖獎項。
第三則是上市公司熊貓金控的實力“護航”。事實上，在熊貓金庫上線之前，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)已經(jīng)高速發(fā)展了四五年，行業(yè)當(dāng)中已經(jīng)出現(xiàn)了上千家的平臺，競爭達(dá)到了白熱化的程度，再加上監(jiān)管的不斷趨嚴(yán)，熊貓金庫在2016年上線顯然看起來并不是最好的時機。對此，熊貓金庫CTO劉棕潤也坦言：“熊貓金庫進(jìn)入行業(yè)確實稍微晚了點，不過相較于其它平臺，熊貓金庫具有上市公司的背景，資金實力雄厚這是一個明顯的優(yōu)勢。”實際上，盡管行業(yè)里的平臺多達(dá)上千，但只有極少數(shù)的公司具有如此強大的“后援”支持。就在今年7月，熊貓金控對熊貓金庫增資至一億，這使得平臺獲得了更強的資金保障。更重要的是，上市公司的背景也使得平臺的運營數(shù)據(jù)更加公開透明，而這使得熊貓金庫在品牌公信力方面獲得助力，從而讓其能夠更加容易獲得用戶的信任。而這無疑對熊貓金庫的發(fā)展也至關(guān)重要。
迎戰(zhàn)2017年，熊貓金庫如何再次破局?
實際上，盡管熊貓金庫在過去300天里成績斐然，但是身處風(fēng)云突變的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，熊貓金庫的未來任重而道遠(yuǎn)。對此，熊貓金庫又正在做那些準(zhǔn)備，迎接即將到來的2017年呢?
熊貓金庫CTO劉棕潤認(rèn)為，當(dāng)下最重要的事情首先是要做好合乎監(jiān)管規(guī)范的工作。為此，熊貓金庫針對監(jiān)管新規(guī)的要求，對于平臺進(jìn)行了全面的自我檢查，以及對產(chǎn)品進(jìn)行持續(xù)的優(yōu)化，并與相關(guān)政府機構(gòu)進(jìn)行緊密的溝通，以確保平臺始終在健康安全的穩(wěn)定運行。
其次，熊貓金庫還將防范發(fā)生互聯(lián)網(wǎng)金融安全風(fēng)險當(dāng)作“重中之重”。在技術(shù)方面，熊貓金庫的系統(tǒng)處于一個專門獨立的局域網(wǎng)中，只對外開放了80端口用于網(wǎng)站的訪問，保證了服務(wù)器的安全。獨特的csr防御機制，更是保證了金庫的系統(tǒng)不會受到跨站請求偽造入侵的攻擊方式。另外，熊貓金庫的多層級行為報警和處理系統(tǒng)安全設(shè)計，采用了ssl加密傳輸數(shù)據(jù)，確保了數(shù)據(jù)傳輸和存儲的安全及不被截獲，再加上內(nèi)部嚴(yán)格的用戶信息披露展示管理流程，十分有力的保證了用戶資金安全。在產(chǎn)品設(shè)計方面，熊貓金庫平臺不僅會通過針對每一標(biāo)的資產(chǎn)實施‘貸前、貸中、貸后’的全方位的盡職調(diào)研和風(fēng)控管理，還會由第三方支付公司京東支付為投資人的資金全程保障。此外，平臺所有資產(chǎn)均由阿里巴巴旗下芝麻信用提供評估及信用管理，債權(quán)大部分來自于芝麻分高于700的高信用群體。
最后，熊貓金庫還在產(chǎn)品方面進(jìn)行廣泛布局和持續(xù)創(chuàng)新。一方面，熊貓金庫通過大數(shù)據(jù)、云計算等最新的技術(shù)進(jìn)行大數(shù)據(jù)風(fēng)控、智能投顧、區(qū)塊鏈、個人財富管理、場景金融等多業(yè)務(wù)的布局。另一方面熊貓金庫還結(jié)合當(dāng)下的行業(yè)發(fā)展趨勢對產(chǎn)品進(jìn)行持續(xù)的創(chuàng)新布局。據(jù)熊貓金庫CTO劉棕潤透露，針對微信最近推出的微信小程序，熊貓金庫專門開發(fā)了“記賬功能”的小程序，方便年輕人進(jìn)行消費記賬。“這個產(chǎn)品看起來與熊貓金庫的主營業(yè)務(wù)沒有關(guān)系，但卻與熊貓金庫未來愿景一致。”實際上，在熊貓金庫的平臺構(gòu)想當(dāng)中，熊貓金庫不僅僅只是做一個互聯(lián)網(wǎng)理財平臺，而是能夠為年輕人及年輕家庭提供從投資咨詢到資產(chǎn)配置，再到財富增值的一站式財富管理平臺。
結(jié)束語
經(jīng)歷了冰與火洗禮的2016年，我們已經(jīng)進(jìn)入了2017年?？梢灶A(yù)見的是，隨著監(jiān)管政策的逐步落實，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)在2017年將會繼續(xù)洗牌，不合規(guī)的平臺將會陸續(xù)消失。對此，熊貓金庫CTO劉棕潤表達(dá)了樂觀的看法：“行業(yè)在2017年將會向更加健康良好的方向發(fā)展，特別是經(jīng)歷了2016年的“去蕪存菁”，不良平臺造成的壞影響已經(jīng)逐漸消除，而消費者對購買互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的接受程度越來越高，優(yōu)秀的平臺將進(jìn)一步發(fā)展壯大。”
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